Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)
Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит: если он застрахован, если был залог или поручитель

Как оплачивать долги умершего?

Пережив большое потрясение, связанное со смертью близкого человека, члены его семьи через несколько дней после похорон узнают, что он был должен банку большую сумму. Поставленные перед необходимостью исполнять кредитные обязательства за него наследники зачастую понятия не имеют, как это делать. Особенно если речь идет о погашении огромного потребительского кредита или ипотеки.

В марте, примерно в середине месяца, одна кредитная организация выставила на продажу кредиты 17 200 «мертвых душ», т.е. заемщиков, которые умерли прежде, чем смогли выполнить свои кредитные обязательства. Сумма долгов, выставленных на торги, превысила 1 000 000 000 рублей (такая сумма накопилась за шесть лет невыполнения кредитных обязательств).

Это первый случай во всей истории банковского дела. Он очень меня заинтересовал, и я решил разобраться, почему так много «мертвых» должников перед банками, и кто обязан выплачивать кредит, если заемщик умер?

Статья 1175 ГК РФ говорит о том, что если заемщик умирает, не погасив кредита, отвечать перед банком должны его наследники. Но, как говорит Юрий Баринов, юрист, член коллегии адвокатов , унаследовавшим имущество умершего гражданина людям необходимо выплатить долг банку только в размере стоимости имущества, которое они получили по наследству.

Значит, когда вы, к примеру, наследуете машину и кредит размером 2 000 000 рублей, банку вы должны будете не больше, чем стоит машина. В случае превышения стоимости имущества той суммы, которую нужно заплатить банку, гася кредит за умершего заемщика, наследнику остается остаток. Если имущество наследует не один человек, а несколько, долг распределяется на доли в зависимости от выделенных им долей в имуществе покойного. Можно отказаться от долга, но одновременно нужно будет отказаться и от наследуемого имущества.

По словам юриста Павла Маркасова, генерального директора «КонсультантЪ», нельзя принять только часть наследства. Либо ты наследник и принимаешь все имущество, в том числе залоговую квартиру, либо нет. В последнем случае необходимо писать отказ от наследования имущества. Решить, согласитесь вы стать наследником или не согласитесь, нужно, пока не прошло полугода с момента смерти вашего родственника.

По истечении полугода после трагического события родственники становятся наследниками автоматически, и им выдается свидетельство о наследовании. На этом этапе они уже не имеют права отказаться ни от собственности, ни от долгов наследодателя.

Не всегда за этот срок у потенциальных наследников получается узнать о наличии долгов у человека, чье имущество они должны принять. Юристы советуют обращаться за консультацией к нотариусу. Однако это целесообразно только тогда, когда подозревается о наличии долгов перед конкретным кредитным учреждением.

Юрист рассказывает, как все обычно происходит в жизни. Человек отправляется в нотариальную контору, узнает, что ему положена некая сумма в банке, какая-либо недвижимость и автомобиль, принимает наследование, 6 месяцев спустя получает официальную бумагу – свидетельство о наследовании. Затем картина омрачается пришедшим из банка письмом о задолженности по кредиту.

Теоретически получается, что закон на стороне кредитора. Но встает вопрос, откуда в таком случае так много невыплаченных из-за преждевременной смерти заемщиков кредитов? Мало вероятно, что их наследники написали отказ от имущества умершего родственника, если размер долга был средним – примерно 60 000 рублей (речь идет о таком кредиторе, как «Восточный экспресс»).

Закон на стороне банков. Он не прощает заемщику долги перед кредиторами, несмотря ни на какие обстоятельства. Но законный инструмент для возвращения банком денег в данном случае только один – постановление суда.

Маркасов отмечает, что с выплатой долга люди не торопятся, когда квартира, перешедшая им по наследству, является их жильем, больше у них жить негде, и они зарегистрированы на данной жилплощади. Арестовать такое имущество нельзя, т.к. Гражданский Кодекс, наряду с некоторыми другими видами собственности, не разрешает взыскивать единственную квартиру.

В этом случае предполагается, что долг должен быть погашен за счет средств, вырученных после продажи иного имущества, которого, к сожалению, у наследника нет. Продавать ему нечего. Кроме того, может выясниться, что получивший наследство родственник работает официально за 10 000 рублей в месяц, обязан платить алименты с этой суммы. По закону судебные приставы вправе взыскать с такого должника не более 0,25 части его ходов. Т.е. по кредиту он будет платить всего 2500 в месяц.

У исполнительного производства, как говорит Маркасов, нет срока исковой давности. Не важно, сколько времени прошло после закрытия дела. Оно может быть открыто вновь, если материальное положение должника значительно улучшилось, т.е. у него появилась возможность платить по кредиту.

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит: если он застрахован, если был залог или поручитель

Ждать и надеяться на то, что должник внезапно станет богатым, кредитор не может себе позволить – это следует из объяснений Юрия Баринова. Долг находится на балансе банка, который вынужден хранить под сумму кредита большой резерв. Обращаться в суд кредиторы не любят, особенно при незначительной сумме займа. Для них проще слить долг или выставить его на продажу.

Отказаться от получения наследства проще, чем иметь дело с коллекторами. Для банка это тоже более выгодный вариант.

Кто покупает невыплаченные кредиты? Коллекторы. Дела коллекторов зачастую вызывают неодобрение, т.к. они не брезгуют незаконными методами взыскания задолженности. А закона, который бы регулировал коллекторскую деятельность, нет. Однако,  обязанность всех граждан подчиняться ГК и УК РФ, т.е. никто не вправе совершать вымогательств.

Кредитор, когда наследник не вступает в свои права, оформляет заявление у нотариуса, обозначая в нем его отношение к умершему лицу как кредитора, просит погасить долг посредством стоимости наследства, которое не было принято. Имущество переходит в собственность государства. Однако для отказа от имущества необходимо, чтобы наследники своевременно были проинформированы о наличии долга у наследодателя.

Банки страхуют себя системой поручительства. Права поручителя и должника солидарны, т.е. поручитель несет такую же ответственность перед банком, как и сам заемщик.

К примеру, долг составляет 100 000 рублей. Заемщик сделал первый взнос по кредиту и скончался. «Кто должен платить оставшуюся сумму?» – спрашивает Маркасов. – Конечно, поручитель». Но после уплаты долга поручитель может подать на наследников умершего заемщика в суд, требуя, чтобы они вернули ему всю сумму.

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит: если он застрахован, если был залог или поручитель

Банк также вправе застраховать кредит. Однако здесь есть определенные сложности. Страховые компании в качестве страховых случаев предполагают только несчастные происшествия. В судебной практике мира система страхования кредитов функционирует продуктивно. Этого, к сожалению, о России сказать нельзя. В нашей стране очень много препятствий на пути получения банком выплаты от страховой компании. Даже если эту выплату постановил суд, страхователь не торопится ее делать. Зачастую с момента суда до получения банком денег проходит год.

Баринов считает, что банки страхуют себя от невыплат, закладывая процентные ставки. Выдавая займы, кредиторы просчитывают все нюансы.

Все должники распределяются по категориям. К примеру, доктора-заемщики, рабочие-заемщики и др. Копия трудовой книжки во время оформления займа требуется не просто так. Банки тщательно ведут статистику.

Кредитор, высчитывая проценты по займу, руководствуется тем, что если вдруг должник не сможет погасить весь долг, процентов должно хватить на возвращение той суммы, которую он взял у банка.

К примеру, тот же Сбербанк предлагает людям, желающим получить потребительский кредит, очень подробную анкету. Но это залог гибкости процентной ставки.

Принцип такой: больше положительной информации о себе – ниже процентная ставка.

На Западе принято считать, что если процент задолженности от актива кредитора выше 3, банк близок к дефолту. Работа наших банков осуществляется в тяжелых условиях. Этому способствует деятельность микрофинансовых организаций, выдающих займы под 1000 – 2000 (!) процентов в год.

Действие условий договора, в том числе и начисление процентов, продолжается вне зависимости от смерти основного заемщика. Поэтому наследники должны принять меры по своевременному оповещению банка-кредитора о возникшей ситуации.

Для этого наследник должен подать в кредитную организацию заявление и копию свидетельства о смерти. Целесообразно оформить заявление в двух экземплярах, чтобы представить банка поставил отметку о получении информации. Действия необходимы для того, чтобы избежать продолжения начисления процентов по договору.

Если граждане приняли решение о вступлении в наследство, то обязанность по выплате кредита необходимо уточнить в банке. На основании свидетельства о принятии наследства гражданин получит информацию об остатке задолженности.

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит: если он застрахован, если был залог или поручитель

После чего наследники должны погасить кредит частично или в полном объеме. Платеж может проводиться через кассу организации, через терминал или с помощью онлайн-сервиса. После погашения задолженности плательщик должен получить справку об отсутствии требований со стороны банка. Документ необходимо сохранять в течение 3 лет со смерти заемщика, чтобы избежать начисления процентов, пени, просрочки.

  • Если нет договора страхования и один из созаемщиков умирает, оплачивает кредит второй созаемщик.
  • Если страховка оформлена пополам между созаемщиками, то страховая компания обязана возместить половину долга.
  • Если созаемщиков по кредиту двое, а застрахован только один, но на всю стоимость кредита – возмещение должно быть в полном объеме.

Кто платит кредит в случае смерти заемщика?

Не всем проектам и планам суждено осуществляться. Смерть всегда застает врасплох родных и близких умершего. Поэтому наследство — это то, что может хоть немного оттенить горе близких умершего. Однако после своей кончины человек может оставить не только материальные ценности и имущество, но и долги.

Такая ситуация вызывает массу вопросов у родных.

Кто должен выплачивать оставшиеся долги кредитам? Нужно ли вообще их погашать? Что делать если нет финансовой возможности расплатиться с займами покойного? Какая ответственность ложится на поручителей? И правомерны ли действия банка по востребованию кредитов с поручителей? Обо всем этом мы вам и расскажем в нашей статье.

После такого печального события, близкие умершего должника задаются вопросом: «Кто несет ответственность по кредиту после смерти заемщика?» Ответить на этот вопрос однозначно не получиться.

Давайте рассмотрим следующие ситуации в качестве примера:

  • Кредит был оформлен в банке без привлечения поручителей. После смерти заемщика все обязательства по выплате долга ложатся на родственников. При этом, ответственность ложится конкретно на тех родственников, которые вступают в наследование. И погашается долг на сумму, не превышающую стоимость наследства, но не более. Если долги превышают ценность получаемого имущества, то остальная сумма списывается.
  • Кредит был застрахован. Все обязательства по уплате долга берет на себя страховая компания, в том случае если это страховой случай. Наследникам следует обратиться в банк-кредитор и подать свидетельство о смерти бывшего заемщика. Если этого не сделать, то банк ежемесячно будет насчитывать пени и проценты. Более того через определенное время банк подаст в суд, и тогда вместе с основной суммой кредита, процентами и пенями, придется оплатить еще и судебные издержки. Учтите, что заявление о факте кончины заемщика не освобождает от уплаты оставшегося долга, но позволяет вести конструктивный диалог с банковскими служащими.

Наиболее крупные потребительские кредиты, такие как ипотечные или автокредитование, зачастую приходится оформлять с привлечением поручителей.

После кончины заемщика, у поручителей возникает закономерный вопрос: «Обязаны ли поручители выплачивать долги заемщика?» Общеизвестно, что поручитель — это человек, подтверждающий надежность и платежеспособность заемщика.

В случае преждевременной кончины кредитополучателя вся ответственность за погашение задолженности переходит на поручителей, если таковые имеются. Таким образом, поручители имеют право обратиться к родственникам усопшего для урегулирования вопроса с погашением займа.

При возникновении такой ситуации возможны два пути урегулирования данного вопроса:

  • Наследники обязуются выплатить долги лично без привлечения поручителей (обычно банк переоформляет кредит на кого-то из близких).
  • Родственники отказываются от вступления в наследство в пользу поручителей. И тогда поручители сами выплачивают все кредитные обязательства банку, которые не могут превышать размер наследуемого имущества.

Если умирает поручитель, его обязательства по поручительству не переходят на близких.

Итак, мы разобрались что делать при наличии наследуемого имущества, которое можно продать и рассчитаться с банком, но кто же должен платить кредит после смерти заемщика если у покойного должника не осталось наследства? В случае если заемщик не оставил никакого наследства или оно слишком ничтожно по сравнению с суммой долга, родственники могут не брать на себя обязательства по погашению займа перед банком. Как это оформить законодательно?

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит: если он застрахован, если был залог или поручитель

При полном отсутствии наследства, следует подать документы, подтверждающие этот факт, в финансовое учреждение, и банк, проведя собственное расследование и удостоверившись в правдивости предоставленной информации, аннулирует займ. При спорных вопросах придется обратиться в суд, который сможет подтвердить или опровергнуть доводы оппонентов.

При официальном отказе от наследства все финансовые претензии банка становятся неправомерны. Таким образом, наследник, получивший имущество от умершего, наследует и его долги. К такой ситуации нужно быть готовым, потому что нередки случаи, когда о долгах узнают гораздо позже чем о наследстве.

Обратите внимание на тот факт, что до того времени пока банк не получит информацию о том, что клиент умер, он будет продолжать начислять проценты за просрочку и штрафные пени. Поэтому очень важно вовремя соблюсти определенный порядок действий для предотвращения лишних начислений.

Первым шагом на пути к погашению займа станет оповещение банка о том, что заемщик умер. Затем следует написать заявление в банк о приостановке начислений процентов по просроченным платежам, в связи с кончиной должника.

Родственникам дается полгода на урегулирования вопросов с наследуемым имуществом. В течение этих 6 месяцев родственники имеют право не выплачивать долг.

До того момента пока официально не произойдет вступление в наследование имуществом.

Многие банки настаивают на поступлении ежемесячных платежей, игнорируя уход из жизни заемщика, однако по законодательству таких полномочий банк не имеет.

Способы погашения кредита после смерти заемщика:

  • Сумма долга делится эквивалентно между наследниками, и выплачивать должен каждый свою долю.
  • Если в наследство досталось имущество, которое находится в залоге у банка, то им можно распорядиться двумя самыми популярными способами: — продать и из вырученных денег погасить задолженность;— выплатить остаток по займу из своего кармана и получить имущество в полное владение.
  • Если наследство досталось несовершеннолетним, то за обеспечение по погашению задолженностей отвечают родители или опекуны несовершеннолетнего.

Как не платить?

Идеальная ситуация для наследников – получить имущество, но не выплачивать долги заемщика. Можно ли избежать выплат банку? Возможно ли аннулировать кредит после смерти? У любого финансового учреждения есть свод прописанных правил на все возникающие ситуации, в том числе форс-мажорные.

Узнав о смерти заемщика банк может пойти несколькими путями решения данной проблемы:

  • Если остаток долга небольшой, а ситуация с наследством непонятна, то банк может аннулировать финансовые обязательства и списать долги (но бывает это крайне редко).
  • Банк может прибегнуть к продаже имущества, находящегося у него в залоге.
  • Также банк имеет право переложить эти обязательства на наследников и уже с них требовать погашения задолженности.
Предлагаем ознакомиться:  Как взять кредит в Сбербанке чтоб не отказали — как правильно взять кредит

В любом случае банк будет сохранять свои интересы, и пытаться любыми средствами вернуть долг. В заключении обзора, хочется выразить надежду на то, что такие непростые жизненные ситуации обойдут вас стороной!

Современный финансово-кредитный рынок предлагает такой широкий ассортимент банковских продуктов, что многие граждане даже не задумываются и оформляют займы. Жизнь же невозможно спланировать, разложив все события по полочкам – как правило, сценарий может резко измениться в один миг. Случайности, трагедии и болезни – те факторы, предусмотреть которые невозможно.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика? Ответ на этот вопрос является однозначным: порядок расчетов с банком прописан в кредитном договоре – документе, регламентирующим взаимоотношения двух сторон (Банка и заемщика). Родственникам и наследникам умершего ссудополучателя необходимо знать некоторые нюансы, способные изменить ситуацию с гашением долга.

Банковские гарантии

Любое кредитное учреждение создано для извлечения прибыли от совершаемых сделок, поэтому крайне заинтересовано в возврате кредита любыми способами. Поэтому в большинстве случаев банк требует от заемщика полис, подтверждающий страхование его жизни.

В законодательных актах, регулирующих кредитно-финансовую сферу в России, прямого указания на необходимость этого полиса нет. Но при наличии документа клиент получает деньги под более выгодный процент и на более гибких условиях, поэтому многие люди соглашаются на страхование своей жизни для обретения финансовых преимуществ.

Ежегодно ссудополучателю придется обновлять страховку, определяя самостоятельно страховую компанию и условия договора. Очень важно внимательно читать условия наступления страхового случая и порядок возмещения.

Если полис страхования жизни у заемщика отсутствует, при наступлении его смерти погашение кредита зависит от вариантов обеспечения договора. В общем виде события могут развиваться по следующим сценариям:

  1. Присутствие в кредитном договоре одного или нескольких созаемщиков становится причиной обращения на них всех долгов умершего партнера. В этом случае банк направляет им требование об исполнении условий договора;
  2. Ответственность поручителя по долгам умершего ссудополучателя – обычное явление в современном мире. В данном случае поручитель выступает в роли «запасного должника» и от него банковскими сотрудниками будет требоваться долг усопшего. При этом все заплаченные суммы поручитель может вернуть, обратившись в суд с иском к наследникам заемщика;
  3. При оформлении кредитного договора под залог определенной собственности гражданина банком направляется взыскание на залоговое имущество с целью возврата своих денег. Если после реализации данной недвижимости остаются средства, они распределяются между наследниками.

Выплата кредита после смерти заемщика

При оформлении кредитного договора сторонам крайне важно детально обговорить виды обеспечения: участие гарантов, мера их ответственности, порядок взыскания банковского долга и прочие вопросы.

Клиент может проявить предусмотрительность и оставить кредитному учреждению документ, дающий право реализации не только залогового имущества.

В данном случае вопрос: кто платит кредит в случае смерти заемщика, возникает лишь при недостатке финансового обеспечения долга.

Действия банка при смерти заемщика строго регламентированы законом, но практика взыскания таких долгов неоднозначна.

При отсутствии страховки и в случае выдачи кредита без поручителей единственно правильным решением для себя финансово-кредитное учреждение видит предъявление претензий наследникам умершего.

При отказе наследников от имущества заемщика или при отсутствии наследуемого имущества задолженность по кредитному договору просто списывается. Банкам экономически невыгодно затевать долгую и хлопотную процедуру взыскания при небольших размерах займа.

Если заемщик был застрахован на случай смерти

Страхование жизни является в большинстве случаев обязательной процедурой при оформлении крупных займов. Так банк страхуется на случай невозврата кредитных средств в связи со смертью заемщика. Клиенты неохотно соглашаются покупать страховой полис и переоформлять его каждый год до тех пор, пока не внесут последний платеж по кредиту.

Российское законодательство запрещает банковским учреждениям настаивать и требовать от заемщиков страховать жизнь, поэтому банки имеют свои уловки. Они могут без объяснения причин отклонить заявку на получение займа или предлагают кредит под более низкий процент при условии оформления страховки. В результате у клиентов не остается выбора кроме как согласиться на условия кредитора и заключить договор страхования с одной из страховых компаний.

В случае смерти заемщика при наличии страхового полиса остаток задолженности должна выплатить банку-кредитору страховая компания. Но здесь есть определенные нюансы. Чтобы получить страховую выплату необходимо предоставить документальное подтверждение, что смерть застрахованного лица является страховым случаем. СК может отказать в выплате страховой суммы, если смерть наступила:

  • в местах лишения свободы или в зоне военных действий;
  • в результате занятий экстремальными видами спорта;
  • в результате венерических заболеваний;
  • в результате хронических болезней, о которых погибший в момент заключения договора страхования умолчал;
  • в результате алкогольной или наркотической интоксикации;
  • после заражения радиацией и т.д.

Этот список может отличаться в разных страховых компаниях, поэтому стоит заранее с ним ознакомиться и исключить вероятность того, что смерть застрахованного лица не случилась по одной из вышеперечисленных причин. Убедившись, что кончина заемщика относится к страховому случаю, необходимо сообщить о данном факте в СК, предоставив свидетельство о смерти и страховой полис.

Нередко страховые компании отказывают в выплате страхового покрытия ссылаясь на то, что умерший от них намеренно скрыл какое-то хроническое заболевание или пристрастие к алкогольным/наркотическим веществам, ставшее причиной смерти. Можно добиваться установления справедливости и доказывать правду в суде, но на практике таких случаев совсем немного.

Бывают ситуации, когда страховая компания выплачивает страховую сумму, но ее недостаточно для покрытия долга. Тогда разницу между остатком задолженности и суммой страхового покрытия должны выплатить кто-то из следующих лиц:

  • наследники;
  • созаемщики;
  • поручители.

Если нет никого, то банк просто списывает долг и закрывает кредитный договор.

Чтобы избежать в будущем проблем со страховой компанией, нужно выбирать страховщика, успешно прошедшего аккредитацию в банке-кредиторе и подтвердившего на практике свою надежность. Обычно при оформлении кредитов банковские сотрудники на месте предлагают клиентам воспользоваться услугами компаний, с которыми сотрудничает учреждение. Заемщику стоит согласиться с предложением. Так безопаснее и ему, и его кредитору.

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит: если он застрахован, если был залог или поручитель

Мнение эксперта

Анастасия Яковлева

Банковский кредитный эксперт

Подать заявку

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

Выплата кредита после смерти заемщика

Так, страховка не будет выплачена, если заемщик покончил с собой, погиб на войне или в местах лишения свободы, скончался от радиации или вследствие травмы, полученной при занятиях парашютным спортом.

Вам кажется, что такие исключения редки? Отнюдь… Есть еще хитрая формулировка «сокрытие хронической болезни при заключении договора». Так, курильщика, умершего от инфаркта, могут признать «хроническим сердечником». А если смерть произошла после застолья с обильными возлияниями, то страховой агент обязательно проверит, насколько часто заемщик «употреблял», и не было ли у него в связи с этим заболеваний печени.

Когда близкий человек умирает, всегда тяжело и печально, но общество это, к сожалению, волнует мало. У социума свои законы. Трагедия личного плана остается трагедией личного плана, т.е. конкретного гражданина, а не всего общества.

Проводив должным образом усопшего, родственники спустя некоторое время могут оказаться перед фактом: нужно платить долги за умершего.

Не так страшно, когда под словом долг подразумевается 1000 рублей, не отданная соседу. Куда хуже оказаться должным платить ипотеку или большой кредит банку. Эта ситуация приводит наследников в замешательство. Где оно, оптимальное решение возникшей проблемы?

Обычный гражданин привык к пониманию наследства как материального блага, оставляемого усопшим человеком живым родственникам. Среди таких благ – машина, квартира, ювелирные украшения, деньги и др. потому удивление многих обывателей оказывается безграничным, когда они узнают, что по наследству можно получить долг.

Но есть еще одна статья в Гражданском Кодексе. Ее номер – 418. В ней дается призрачный намек на то, что наследник не должен исполнять кредитных обязательств оставившего ему наследство человека: смерть должника является основанием для прекращения обязательств.

Казалось бы, эта фраза дает право считать все банковские претензии не имеющими основания. Но увы. Вторая часть цитаты говорит о прекращении обязательства только тогда, когда оно тесно связано с личностью заемщика.

Например, должник обязан был исполнить песню на корпоративе банка, но за день до этого корпоратива его жизнь прервала автомобильная катастрофа. В таком случае его обязательство считается законченным, потому что банк желал послушать именно его, а не кого-то другого. Другого человека с абсолютно идентичными первому вокальными данными в мире нет. С банком все по-другому. Ему безразлично, кто будет гасить долг, лишь он был погашен. Об этом свидетельствует судебная практика.

Суд руководствуется тем, что обязательство по кредиту не имеет неразрывной связи с личностью, следовательно, не должно быть прекращено, когда должник умирает. Значит, гражданина, который принял наследство, могут обязать выплатить кредит наследодателя

Унаследовавшие долги умершего человека должны знать такие моменты:

  • отвечать по долгам имуществом, которое было у них до получения наследства, они не обязаны. Отобранным за неуплату долга может быть только имущество, доставшееся по наследству;
  • несмотря на то что человек умер, проценты продолжают начисляться. Их выплата ложится на плечи наследника. Паузы в начислении процентов не предполагаются.
  • требование банка погасить задолженность до срока незаконно;
  • если очередной платеж просрочен, банк требует, чтобы наследник выплатил неустойку.

Часто случающаяся ситуация: человек, взявший деньги в долг у банка, умер. Соответственно, кредит не платится. Но проценты продолжают «капать», начисляется штраф за просрочку.

Спустя время банку становится известно о том, что заемщик умер, и кредитное учреждение, узнав о наличии наследников у должника, переадресовывает обязательства своего заемщика, который по понятным причинам больше платить не может, им или поручителям.

Как известно, горе не приходит одно. Только что пережившие трагедию утраты близкого человека родственники узнают о претензиях банка.

Смерть близкого или знакомого человека – это всегда трагедия. Но иногда она вызывает ещё неприятные вопросы, которые касаются финансов. И нет, речь идёт не о наследстве, а о кредитах. В наше время многие пользуются услугами банков – оформляют ипотеки, займы. Но кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика? Что ж, на этот вопрос есть ответ.

Кто ответственный?

Тема на самом деле сложная. Ответ на вопрос о том, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, зависит от массы нюансов. И их нужно перечислить.

Итак, самый распространённый случай – долг переходит по наследству. Допустим, умер пожилой человек, у которого остался сын, и ему он завещал свои сбережения и имущество. Но вместе с этим человеку достаётся и долг его родителя. Что делать?

Выплата кредита после смерти заемщика

Сначала – дождаться, пока права наследства вступят в законную силу. Обычно это происходит спустя 6 месяцев после смерти. За это время наследники делят имущество и долги почившего. Если они добросовестно соглашаются выплатить займ, то происходит переоформление кредитного договора.

Хотя чаще всего банк не собирается дожидаться истечения 6 месяцев и начинает требовать выплат сразу. Но! В любом случае наследник выплачивает долги родственника согласно количеству имущества, которое он получил.

Если, допустим, ему досталось 300 000 рублей, а умерший должен банку миллион, он не обязан отдавать свои собственные денежные средства для погашения.

С залогом

Это ещё не всё, что нужно знать касательно того, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика. Что делать, если займ был оформлен умершим под залог приобретаемого имущества? Квартиры, например, или автомобиля? В таком случае наследнику достаётся предмет залога и право распоряжаться им по своей воле. А варианта два. И вот какие они:

  • Погасить оставшийся долг. Пользоваться купленной машиной или жить в доставшейся квартире, оформленной родственником в ипотеку.
  • Продать предмет залога. Так удастся убить двух зайцев одним выстрелом – закрыть долг и забрать себе «прибыль».

Кстати, бывают такие ситуации, когда оказывается, что имущество и сбережения умершего оформлены на того, кто ещё не является совершеннолетним. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика в данном случае? Родители или опекуны несовершеннолетнего. Но при этом банк принимает во внимание каждое правовое действие. Так как важно, чтобы ничто не шло вразрез с правами несовершеннолетних.

Это – особая ситуация. Если займ, оформленный покинувшим этот свет человеком, был застрахован, погасить его будет проще, чем в остальных случаях. Почему? А потому, что этим будет заниматься компания, застраховавшая кредит. Однако и тут есть подводные камни.

Банковские гарантии

Наследники

Прежде всего нужно отметить основные моменты, от которых будет зависеть кто и в каком порядке будет обязан погасить кредитные долги умершего:

  • обязанность по возмещению кредитных догов наследодателя строго равна сумме, которая будет получена в наследство. Сверх этой суммы никто не может требовать;
  • обязанность по возмещению наследственных долгов по кредиту возникает только в случае, если наследники решили вступить в наследство. Это происходит путем написания заявления о вступлении в наследство у нотариуса. Таким образом, дается согласие на принятие имущества умершего;
  • если наследники хорошо осведомлены о состоянии дел умершего родственника и знают об общем размере кредитных обязательств, то они могут отказаться от принятия наследства. Необходимо написать отказ, который заверит нотариус;
  • бывают ситуации, когда наследства нет. Вернее, нет имущества или денежных средств, которые можно получить, а есть только долговые обязательства. Такие долги платить не придется, поскольку материальная составляющая равна нулю. Ответственность по долгам тоже будет нулевой.

Важно: в случае, если в наследство ничего, кроме долгов, не осталось, нужно иметь документальное подтверждение этого от нотариуса.

Если принято решение вступить в наследство, нужно понимать, что придется разбираться с долгами умершего. Начинать это делать нужно почти сразу после смерти. Ведь решение о принятии наследства почти всегда принимается раньше, чем об этом официально заявляется.

После получения свидетельства о смерти, нужно посетить кредитное учреждение и заявить об этом факте. Это нужно для того, чтобы банк не начислял проценты и штрафы из-за просрочек платежей.

Если наследнику не было известно о кредитных обязательствах умершего, и такая информация стала доступна только по прошествии шести месяцев, банк уже начислит проценты, пени и штраф. В этом случае придется вести переговоры с банком и, при отказе аннулировать штрафные санкции, идти в суд.

Но брать на себя обязательства по кредиту торопиться не нужно. То есть, пока не прошло 6 месяцев, когда выдается свидетельство о праве на наследство, не нужно переоформлять на себя кредитный договор. Возможно, платить долги не придется.

А какие есть варианты не платить по долгам наследодателя в 2019 году?

Страховка и её действие в случае смерти заемщика

Хотя в законе указывается добровольность оформления страховки, на практике кредитные организации редко одобряют даже потребительские кредиты без заключения договора страхования.

При оформлении ипотеки кредитные организации стимулируют заемщиков заключать договор страхования значительным снижением процентной ставки. В случае отказа гражданина от заключения или продления страховки банк увеличивает ежемесячный платеж.

Так как большинство кредитных обязательств носит длительный характер, то наличие договора страхования позволяет сторонам находиться в относительной безопасности. В случае смерти заемщика наследники получат страховку и погасят долг по договору.

Однако компания-страхователь зачастую старается избежать необходимости исполнения условий договора. Поэтому наследникам необходимо проявить внимательность в изучении условий:

  1. Договор включает срок, в течение которого наследники должны уведомить банк о наступлении страхового случая.
  2. Причина смерти должна учитывается условиями договора. Страховая компания откажет в выплате наследникам самоубийцы и лица, скрывшего при оформлении страховки тяжелое хроническое заболевание.
  3. Условия гибели также имеют значение. Наследники гражданина, погибшего при совершении преступления или в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, страховку не получат.
Предлагаем ознакомиться:  Правила вступления в наследство

Переходят ли долги по кредиту на родственников после смерти? Для этого необходимо определиться, был ли застрахован кредит. Это можно выяснить следующим образом:

  • если наследодатель сообщил информацию о наличии кредита и страховки;
  • в финансовых документах покойного;
  • в кредитной организации (при наличии открытого наследственного дела).

Нотариус, банк и другие организации не обязаны сообщать информацию о наличии/отсутствии договор страхования в отношении кредита. При этом наследникам больше нет возможности выяснить такие данные.

Наследуются ли долги по кредитам умершего? Если гражданин умер по причинам от него независящим, без преступного умысла, то страховая компания должна произвести выплату по страховке:

  • медицинские данные о причинах смерти заемщика;
  • свидетельство о смерти;
  • решение суда (если открытие наследства проводилось на основании решения суда о признании умершим);
  • информация из правоохранительных органов;
  • личные документы заявителя;
  • договор страхования и страховой полис, оформленный на имя покойного;
  • справка о сумме долга на момент смерти заемщика;
  • договор кредитования, график погашения платежей;
  • свидетельство о праве на наследство.

Представитель страховой компании имеет право запросить дополнительную информацию. После получения заявления, компания должна принять решение о назначении/отказе в назначении выплаты в течение 5 дней.

При положительном решении в течение 5 дней после вынесения решения, денежные средства по страховке должны поступить на счет наследника. Первоначально страхования компания погашает долг в кредитной организации. Остаток средств перечисляется на счет наследника.

  • получение страховой выплаты требует лицо, которое не имеет на это прав;
  • срок действия страхового договора истек до дня гибели заемщика;
  • смерть гражданина произошла в местах лишения свободы;
  • форс-мажорные обстоятельства (погодные условия, чрезвычайное положение).

В случае наличия причин для отказа в удовлетворении требований заявителя, страхования компания направляет отказ в письменном виде на адрес наследника. Срок подачи отказа составляет 10 дней.

Банковские гарантии

При подписании договора страхования необходимо обратить внимание на ключевые положения:

  • условия страхования;
  • порядок погашения долга в случае смерти;
  • виды страховых случаев.

Долг по кредиту после смерти заемщика. Кому платить?

Как правило, при страховании жизни лицо подтверждает отсутствие каких-либо хронических заболеваний, инвалидности и иных факторов, которые могут быть причиной отказа в погашении долга заемщика.

Необходимо обратить внимание на перечень страховых случаев, предусмотренных в договоре страхования. Страховая компания может отказать в следующих случаях смерти: в боевых действиях, в местах лишения свободы, в результате самоубийства или хронических заболеваний, при занятиях экстремальными видами спорта и других случаях, указанных в договоре.

При наступлении страхового случая, который подпадает под действие страхового договора, родственники застрахованного лица должны предоставить страховой организации документы, подтверждающие наступление страхового случая.

Следует отметить, что указанные документы необходимо предоставить в течение 6 месяцев со дня смерти застрахованного лица-заемщика. С этого момента долг по кредиту после гибели застрахованного лица гасится страховой компанией.

Полис страхования жизни требует ежегодного обновления, поэтому следует быть внимательным к условиям и срокам действия подписываемых обязательств.

Когда умер созаемщик или поручитель

Часто условия предоставления кредита таковы, что получить его без привлечения помощи невозможно. Можно взять поручителя. Это человек, который выступит гарантом того, что сумма долга будет выплачена. И если сам заемщик перестает платить, обязанность погашения переходит на поручителя. Обычно в такой роли выступают близкие родственники, но могут быть и иные лица.

В случае смерти заемщика, если его кредит оформлен с привлечением поручителя, банк обратится с требованием погашения долга к поручителю.

Правильным было бы, если бы долги заемщика, в случае его смерти, гасили наследники, поскольку они получают материальные блага. Но они могут отказаться это делать, если есть поручитель.

Если поручителя нет, то наследникам придется взять на себя долговые обязательства умершего заемщика. Можно облегчить это бремя. Если кредит взят в Сбербанке, и поручитель отсутствует, можно оформить отсрочку платежа или «кредитные каникулы». Это отсрочит оплату по кредиту и поможет урегулировать вопрос с кредитором.

Важно: при этом, у самого поручителя остается право обратиться в суд, для взыскания выплаченной им суммы долга по кредиту умершего, с наследников.

Нормативно-правовая база Российской Федерации предполагает только один способ освобождения от выплаты долга заемщика – это отказ наследника от наследуемого имущества. Такое условие является наиболее благоразумным, когда наследуемый долг умершего превышает долю наследуемого имущества.

Отказ от наследства следует оформить в течение 6 месяцев с момента его открытия и зафиксировать у нотариуса по месту открытия наследственного дела. Документ, выданный нотариусом, будет подтверждать отсутствие оснований для требования выплаты долга умершего заемщика.

Альфа банк - «100 дней без %»[credit_card][status_lead]

В случае безвременной кончины должника круче всех «попадают» поручители, не являющиеся ни близкими родственниками должника, ни наследниками по завещанию. Если наследники в большинстве случаев получают хотя бы часть имущества, то поручители не получают ничего, кроме обязательства выплатить чужой должника.

Соответствующий пункт стандартного договора поручительства совершенно ясен: «Поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика».

Самое неприятное, что поручитель отвечает по долгу заемщика в полном объеме — от погашения основного долга до возмещения судебных издержек.

Если наследники воспользовались своим правом отказа от наследства, то банк предъявит поручителю и требования по основному долгу, и все претензии, накопившиеся к наследникам за то время, что они оформляли отказ. В этом случае поручитель может претендовать на часть имущества должника, чтобы покрыть долг за его счет.

Но если отказа от наследства не было, то поручитель, погасив долг перед банком, сам становится кредитором. И может требовать от наследников заемщика возмещения понесенных затрат (в том числе и в судебном порядке). Увы, в этой ситуации многое зависит от того, как скоро решится наследственное дело, как поделят имущество, насколько добросовестны окажутся наследники и насколько сам поручитель готов к «вытрясанию» денег.

Долг по кредиту после смерти заемщика и его оплата

Для снижения штрафов и процентов можно обратиться в суд:

  • Если обратиться в суд с заявлением о снижении суммы процентов и штрафов, начисленных в период со дня смерти и до вступления в наследство, довольно часто суды идут навстречу заявителю.
  • Благоприятный исход судебного разбирательства может иметь и в случае увеличения долга по причине длительного рассмотрения страховой компанией вопроса о возмещении.

Перевод долга с умершего заемщика на его наследников — процесс довольно длительный и трудоемкий. По закону срок принятия наследства после его открытия (то есть смерти человека) составляет шесть месяцев. За это время свои права заявляют все возможные наследники — и по закону, и по завещанию. По истечении полугода они вступают в права наследования, и получают возможность выплачивать долг перед банком.

Но банки не настроены ждать так долго и зачастую спешат предъявлять требования, как только узнают о смерти заемщика. Иногда — с привлечением судебных инстанций.

Впрочем, с процессом взыскания «посмертного» долга все не так однозначно, как хотелось бы кредиторам, и не так безнадежно, как боятся новоиспеченные должники-наследники.

Справка:

  • Согласно статье 1175 ГК РФ, наследник отвечает по долгам наследодателя только в пределах полученного имущества. То есть, если долг составлял 300 000 рублей, а вы унаследовали лишь 100 000 руб., то ваши обязательства банку не превышают этой суммы. Вы не обязаны продавать свое имущество, чтобы погасить разницу — ее банку придется либо требовать с других наследников, либо выбивать у страховщиков, либо признать безнадежным долгом. 
  • Долг, перешедший к нескольким наследникам, делится между ними пропорционально полученным долям наследства. Так, если общий долг заемщика составлял 300 000 рублей, и перешел к наследникам, получившим по ? наследства, долг каждого составит 150 000 рублей. 
  • Если долг был обеспечен залогом (например, в случае ипотеки или автокредита), то к наследнику, кроме долга, переходит и сам предмет залога. В таких случаях кредит погасить легче — банк обычно легко дает согласие на продажу заложенного имущества, при условии направления вырученных средств на погашение долга. После погашения долга наследник получит все, что осталось.

Но если никто никто не принял наследства в законном порядке, а кредитный договор не был обеспечен поручительством, банк имеет право подать в суд и потребовать продажи наследственного имущества с торгов.

Члены семьи умершего должника, пользующиеся его имуществом (например, прописанные и проживающие в квартире), не всегда одновременно являются и наследниками. То есть формально долги на них не переходят. Но если на имущество (квартиру) было обращено взыскание банка, они теряют право пользования этим имуществом.

Удовлетворение требования банка по погашению кредита умершего заемщика не может нарушать права несовершеннолетних и защищенные законом права других лиц.

Вы можете являться наследником по закону или по завещанию. Вас мог при жизни знать или даже ни разу не видеть плательщик. Все это не имеет значения. Банк должен получить деньги любой ценой.

Не стоит пытаться избавиться от такого долга через суд. Кредитный договор составляется опытными специалистами. В 75% случаев, суд принимает сторону кредитора.

Альфа банк - «100 дней без %»[credit_card][status_lead]

Стоит заметить, что переход данных обязательств длится до 6 месяцев. Именно столько составляет срок вступления в наследство после открытия завещания.

Кто оплачивает кредит в случае смерти заемщика? Лицо, указанное в завещании, или родственники, согласные принять имущество наследодателя, обязаны выплачивать долги покойного. Гражданский кодекс регламентирует порядок погашения кредитных обязательств:

  • если после смерти гражданина, у него не осталось имущественных объектов, то кредитная организация не может обязать наследников выплачивать долги покойного;
  • если наследников несколько, то долг делится между ними не в равных долях, а пропорционально долям в наследственном имуществе;
  • если кредитная организация хочет взыскать с наследников долг покойного, то объем задолженности не может превышать объем полученного имущества;
  • закон не предусматривает рост долга после смерти гражданина.

Сумма кредитных обязательств не может возрастать за счет пени, штрафов за период, прошедший с момента смерти наследодателя.

Период взыскания долга кредитной организацией равняется сроку исковой давности. Причем срок давности начинает течь с момента возникновения обязательства, а не со дня смерти заемщика. Закон запрещает банку начислять пени и штрафы в течение 6 месяцев с момента смерти заемщика. Кроме того, банк не может требовать погашения долга с получателей имущества до вступления в наследство.

Гораздо хуже того, что человек смертен, тот факт, что он внезапно смертен. А если на него оформлена ипотека? Тогда она становится внезапной причиной хлопот для его близких, которые должны урегулировать обязательства по кредиту.

При этом им следует помнить, что так называемая страховка, которую оформляют при выдаче кредита, не является гарантией, что компания-страхователь будет сама решать проблемы с банком. В большинстве случаев для оплаты долга привлекают созаемщиков, поручителей и людей, получивших кредит по наследству.

Кажется, что страховой договор прост: если должник умирает или получает группу инвалидности (первую или вторую), страховая компания обязуется выплатить кредитору всю сумму оставшегося долга, а квартира становится собственность наследников. Однако на практике выявляются «подводные камни» во многих договорах.

Дело в том, что страховщики в погоне за прибылью уменьшают стоимость страховки. Но за счет чего? Конечно, за счет размеров страховой выплаты. Так, первый тариф – 0,2 процента от суммы, подлежащей страхованию. Человек заполняет небольшую анкету и становится застрахованным лицом. Медицинские работники при этом ничего не освидетельствуют.

В страховых договорах, как правило, есть большой список исключений, позволяющих не считать смерть застрахованного лица страховым случаем.

По словам работников банка, каждая десятая страховая компания, когда умирает ее клиент, отвечает отказом на претензию банка по поводу погашения его задолженности. Свой отказ компания, к примеру, может объяснить тем, что застрахованный человек скрыл, что у него была та или иная хроническая болезнь на момент подписания страхового договора, которая и привела его к смерти.

Среди других причин отказа могут быть следующие:

  • смерть наступила из-за действия радиации на человека;
  • клиент погиб во время проведения военных действий;
  • клиент был арестован, заключен под стражу или отправлен в места лишения свободы;
  • человек закончил жизнь самоубийством в течение двух лет после подписания им договора;
  • клиент был убит заинтересованным в получении выгоды после его смерти лицом;
  • смерть была от отравления некачественным алкоголем;
  • авария, в которой погибает клиент, будучи в нетрезвом состоянии;
  • гибель в процессе занятия экстремальным видом спорта на уровне любителя или профессионально;
  • клиент был заражен ВИЧ или имел синдром приобретенного иммунодефицита во время подписания договора;
  • упущен указанный в договоре срок, в течение которого компанию должны были уведомить о трагедии.

Надо понимать, что если незадолго до смерти человек принимал алкоголь, страхователь будет кропотливо выяснять, была ли связь между употреблением алкоголя и летальным исходом. Конечно, ради законного отказа выплачивать кредит за своего клиента.

Чтобы не делать выплаты, страховая компания должна доказать, что ее клиент был инфицирован ВИЧ до заключения договора.

Могут «подвести» и сроки. Если с момента смерти клиента прошел 31 день, но страховую компанию в этот срок не уведомили о том, что наступил страховой случай, она вправе отказаться от выплаты.

На самом деле, даже при условии невыполнения установленного срока заявление может быть подано на протяжении трех лет.

Договор «Росгосстраха» требует известить компанию о случившейся трагедии в течение двух (!) дней. Причем сделать это должен выгодоприобретатель, т.е. банк, кредитовавший средства клиенту. Но кредитор не будет брать подтверждающие смерть документы (справку, свидетельство, постановление о том, что возбуждено уголовное дело в случае насильственной смерти), в которых указывается причина летального исхода.

Когда страхователь признает, что смерть клиента страховым случаем не является, кредит должны платить его наследники, поручители и созаемщики.

Если в договоре об ипотеке в качестве созаемщиков обозначены родственники (делается это, обычно, для увеличения размера суммы кредита), они имеют одинаковые права, и обязательства у них также равны. Т.е. банку безразлично, от кого из них он будет получать средства для погашения кредита. Однако ответственность за невыплату очередного взноса ляжет на плечи всех созаемщиков.

Несколько по-другому происходит, если в договоре были указаны поручители. Обратившись к логике, понимаем, что в обязанности поручителя входит ответ за действия должника. Значит, когда должник умирает, эта ответственность заканчивается. На самом деле, ГК РФ, говоря о поручительстве, не предусматривает передачу обязанностей по кредиту поручителю после смерти заемщика.

Однако кредиторы отыскали возможность уменьшить свои риски без нарушения Гражданского Кодекса. Так, например, «ВТБ24», оформляя договоры поручительства, указывает, что поручитель обязан нести ответ по кредиту даже если сам заемщик умирает. Несмотря на наличие наследников, получивших имущество должника банка после его смерти, обязанность выплачивать долг ложится на поручителя.

Еще один момент, некоторые кредиторы требуют, чтобы поручитель выплачивал кредит за заемщика, пока устанавливается, была ли смерть должника страховым случаем или пока наследники официально не приняли наследство. Но это не означает, что деньги поручителя окажутся потерянными безвозвратно. Согласно закону, он поручитель, в данном случае приобретает права кредитора настолько, насколько им удовлетворены претензии банка. Другими словами, поручитель вправе отсудить у наследников ту сумму, которую он заплатил по кредиту умершего лица.

Предлагаем ознакомиться:  После получения свидетельства о праве на наследство

Страховка

В настоящее время практически каждый банк предлагает (а иногда навязывает и заставляет) оформить страховку заемщика. Обычно страхуют свою ответственность по выплате кредита на случай потери работы, инвалидности и смерти. Следует отграничивать:

  • страхование ответственности на случай невозможности выплачивать кредит ввиду смерти – в этом случае выплачивается страховое возмещение, равное сумме кредита,
  • от простой страховки при наступлении смерти вообще – выплачивается страховая премия, которая может быть во много раз выше суммы кредита.

Следует заметить, что страховщики принимают решение о подтверждении страхового случая весьма неохотно. В любом случае, при наличии страховки (есть она или нет – этот вопрос необходимо незамедлительно выяснить после смерти заемщика), нужно как можно быстрее сообщить о факте смерти любым способом. В дальнейшем возможно два исхода:

  • либо страховая компания оплатит займ,
  • либо кредит перейдет с умершего человека на наследников, вступивших в наследство.

Вопрос: действует ли страховка на стадии взыскания долга приставами? К примеру, жена взяла кредит, не платила, с нее взыскали долг в судебном порядке (стали производить удержание 50% из зарплаты), вскоре она умерла. Будет ли признана смерть страховым случаем в такой ситуации?

Ответ: По данному вопросу практика неоднозначна – необходимо смотреть срок действия договора о страховании ответственности по уплате кредита, в случаях:

  • Если моментом окончания действия этого договора указано исполнение сторонами обязательств, то можно побороться в суде, пытаясь доказать, что на дату смерти лицо еще не выполнило обязательства, а значит, сумма по кредиту подлежит уплате средствами страховой компании.
  • Если окончание договора страхования соответствует дате расторжения кредитного договора независимо от основания, то шансы получить страховую выплату равны нулю, поскольку исполнительное производство возбуждается только после расторжения кредитного договора.

Кредит может быть оформлен совместно со страхованием жизни. Если такая страховка есть, она будет приложена к кредитному договору. В этом случае наследникам не придется выплачивать долги по кредиту. В 2019 году это должна будет сделать страховая компания, оформившая договор страхования.

Конечно, любая страховая пытается минимизировать свои убытки, к коим относит и выплаты по страховым случаям. Поэтому, страховая компания может попытаться отказать в погашении долга умершего заемщика. Это возможно, если смерть наступила в случаях, которые не считаются страховыми. Как правило, не страховыми считаются случаи смерти, которая наступила в экстремальных или условиях повышенного риска. Это:

  • смерть в заключении или в ходе боевых действий;
  • от заболеваний венерического характера;
  • от травм, полученных при занятии экстримом.

Кроме этих случаев, страховая может попробовать доказать, что застрахованное лицо умерло от болезни, имеющий характер хронической. О наличии которой не проинформировали страховую при заключении договора. Такие попытки придется оспаривать в суде.

Ипотека

Отдельно нужно рассмотреть случаи, когда заемщик умирает и в наследство остается ипотечный кредит. В этом случае все происходит как с любыми другими кредитными обязательствами. Если ипотеку придется выплачивать физическому лицу, то нужно переоформить ипотечный договор на себя и заняться гашением платежей.

Если возможности гасить ипотеку нет, то банк заберет недвижимость и реализует ее. Все уже выплаченные платежи по основному долгу будут возвращены.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика: закон, правила погашения и рекомендации

Как правило, вопросом погашения долга умершего наследники озадачиваются после принятия наследства, то есть, как правило, спустя 6 месяцев со дня его смерти.

В соответствии со ст.ст. 1113-1114 и 1152 ГК РФ, наследство считается принятым со дня его открытия, а днем открытия наследства считается день смерти наследодателя. Таким образом, во избежание спорных моментов с кредитным учреждением следует как можно скорее обратиться в банк с уведомлением о смерти наследодателя.

Необходимо приложить свидетельство о смерти заемщика, а при вступлении в наследство – и свидетельство о наследовании. С момента заявления в банк о смерти лица кредитное учреждение, как правило, прекращает начисление пеней, штрафов и расчет просрочки.

Со вступлением в наследство и получением подтверждающих документов банкполноправно будет требовать у наследника погашения задолженности в соответствии с действующим графиком платежей или предложит согласовать новые сроки погашения.

С залогом

Гражданский кодекс строго устанавливает период, с которого обязательства по выплате денежных средств за кредиты покойного возлагаются на его наследников. Право требования выплат с наследника возникает с момента вступления в наследство через 6 месяцев после смерти гражданина.

В течение указанного периода, наследник имеет право отказаться от принятия наследства. Для того чтобы кредитор перестал предъявлять претензии, наследник должен представить документ от нотариуса об отказе от наследственного имущества.

Если наследник принял имущество покойного, то он должен выплачивать его долги. Соблюдение обязательств возможно следующим образом:

  • полное погашение долга;
  • погашение просрочки, пени и штрафов за период до смерти наследодателя.

Например, наследодатель имел просрочку за 3 месяца. За этот период были начислены штрафы и пеня. Наследник должен погасить долг до текущего месяца, чтобы выйти на платеж по графику.

При отсутствии задолженности наследники имеют право вносить платежи согласно графику.

В настоящее время на территории РФ действует множество кредитных организаций. Условия кредитного договора различаются в зависимости от банка. Чтобы грамотно решить вопрос с кредитными обязательства наследодателя необходимо привлечь специалистов. Юрист поможет наследникам вступить в наследство и решить вопрос с долгами покойного.

Когда договор о страховании жизни заключен не был

Хорошо, если есть страховка и все долги покойного оплатит СК. Но многих волнует вопрос, кто выплачивает кредит в случае скоропостижной смерти заемщика, если полиса страхования жизни и здоровья нет. Согласно законодательству РФ в части статьи 1175 Гражданского кодекса все нажитое имущество вместе с имеющимися долгами переходит наследникам. Причем неважно, кровные родственники приняли наследство или оно перешло по завещанию к посторонним лицам.

Кто принял наследство, тот и выплачивает долг. Если наследуемое имущество распределяется между несколькими правопреемниками, то и долг наследодателя делится между ними прямо пропорционально их доли в наследстве.

Пример. Сын получил в наследство небольшой бизнес, который эксперты оценили в 1 миллион рублей, а задолженность по кредиту у его покойного отца составила 1,2 млн. руб. Следовательно, размер оплаты займа банку составит только 1 млн. руб. Остаток долга 200 тысяч рублей банк списывает либо его погашает кто-то из созаемщиков или поручителей.

Крупные ссуды банки в большинстве своем выдают под поручительство. Поручители являются гарантами, поскольку берут на себя ответственность за выполнение кредитных обязательств заемщиком перед банком. Ими могут выступать как близкие родственники заемщика, так и посторонние люди, не входящие в состав семьи.

После смерти заемщика, независимо от того, есть ли у него наследники, кредитные обязательства переходят на поручителя, который в свое время добровольно взял на себя такую ответственность. Если у усопшего имеются наследники, поручитель может обсудить и решить данный вопрос с ними, переложив обязательство по выплате займа на них.

Но российское законодательство не обязывает наследников оплачивать кредиты покойного заемщика, если они брались под поручительство. Выходит, что наследники могут отказаться и не выплачивать остаток задолженности перед банком. Тогда поручителю придется сделать это самостоятельно. Но вместе с тем после погашения долга умершего поручитель имеет полное право обратиться в судебные инстанции и потребовать у наследников компенсировать его расходы на закрытие долга по кредиту. В большинстве случаев суд удовлетворяет подобного рода иски.

Внимание! Если поручитель скончался, не успев выплатить кредит за умершего, его обязательства по поручительству не переходят к его наследникам. Остаток задолженности по кредиту банк в таком случае просто списывает как безнадежный.

Кровные, близкие родственники или далекие, значения не имеет. Никто из них не несет ответственность перед банком за долги умершего, если они после его смерти не вступают в права наследства. Если они унаследовали нажитое покойным имущество, то вместе с ним и долговые обязательства. Долг умершего родственника является неотъемлемой частью наследства, поэтому если нет желания потерять наследуемое имущество, нужно быть готовым, что придется расплачиваться и с долгами.

Многие банки, в том числе и Сбербанк, практикуют выдачу займов с привлечением созаемщиков. Если созаемщиком выступает один из родственников или законный(ая) супруг(а), то вопрос с остатком долга решается одним из следующих способов:

  1. Созаемщик добровольно берет на себя все обязательства и выплачивает задолженность по кредиту после смерти заемщика собственными силами.
  2. Созаемщик ищет другого солидарного заемщика, который бы готов был взять на себя долговые обязательства умершего и оказать помощь в погашении займа. Важно, чтобы новый созаемщик и его уровень платежеспособности отвечал установленным банком требованиям.
  3. Созаемщик отказывается брать на себя ответственность за долги покойного. Тогда банк реализует заложенное имущество. Вырученными средствами покрывает остаток общего (покойного и его родственника-созаемщика) долга и возвращает сумму, выплаченную до кончины покойного созаемщика.

Согласно условиям ипотечного кредитования в Сбербанке законный муж или жена заемщика автоматически становится созаемщиком, причем независимо от его (ее) возрастной категории и уровня доходов. Если созаемщиком является наследник умершего, отказаться от принятия обязательств по кредиту он не имеет права. Исключением является случай, когда он написал официальный отказ от наследства.

Процедура решения вопроса с кредитной задолженностью умершего происходит следующим образом:

  1. Оформляется свидетельство о смерти человека.
  2. С этим документом наследники обращаются в банковское учреждение, чтобы сообщить о кончине их заемщика.
  3. Банк прекращает начисление процентов и фиксирует сумму остатка долга.
  4. Наследник обращается в нотариальную контору с заявлением о намерении принять наследство.
  5. Спустя полгода с момента смерти покойного наследник может вступить в права наследства.
  6. После формального принятия наследства можно приступать к урегулированию вопросов с банком-кредитором.

В течение первых шести месяцев со дня смерти наследодателя и до момента официального вступления в права наследства наследники могут не выплачивать банку остаток долга покойного. Обязательства возникают только в день принятия наследства. На практике случается, что банковские учреждения начинают активно добиваться погашения долга еще до истечения шести месяцев, но подобные действия неправомерны и не имеют никаких законных оснований.

Важно предъявить в банк свидетельство о смерти заемщика как можно раньше, поскольку до подтверждения факта смерти должника банковское учреждение продолжает начислять проценты. Помимо начисленных процентов к общей сумме невыплаченного долга прибавятся еще штрафы, неустойки за просрочку, а она обязательно будет, ведь заемщик умер и некому вносить регулярно платежи по кредиту. Если затягивать с оповещением банка о смерти клиента, долг может вырасти в несколько раз до момента вступления в наследство.

Наследники могут обратиться в суд и оспорить сумму задолженности. Согласно федеральному законодательству начисление процентов и штрафов прекращается со дня смерти заемщика. Поэтому суд может заставить кредитора списать начисленные после смерти заемщика штрафы, пени и проценты. Таким образом, размер долга по кредиту после смерти заемщика существенно уменьшится и наследникам станет проще произвести оплату займа и выполнить обязательства перед банком.

Вопрос: Если на случай смерти заемщика кредит не был застрахован, то кто конкретно платит кредит, если заемщик умирает?

Ответ: При таких обстоятельствах вносить платежи обязаны наследники в равных долях (если не откажутся от наследования), но в пределах размера перешедшей в собственность доли унаследованного имущества.

Вопрос: Как не платить кредит умершего, если у него много кредитов, долгов и нет имущества (или не сопоставимо по стоимости)?

Ответ: В этом случае логично отказаться от наследования, никто не вправе принудить принять наследство.

С учетом статистики, в подавляющем большинстве случаев у умершего должника есть только жилье, целиком или частично принадлежащее ему на праве собственности:

  • Если кредит по своей стоимости значительно ниже недвижимости, которая входит в наследственную массу, то имеет смысл долг оплатить.
  • В другом случае, когда умершему принадлежало всего 1/16 доли однокомнатной квартиры и есть многомиллионный долг, то вряд ли кто-либо будет вступать в наследство и брать на себя крупное обязательство, имея призрачную перспективу выручить за долю деньги.

Интерес представляют ситуации, когда должник оставляет после себя, кроме долга, долю в жилом помещении, где имеют доли и наследники. В этом случае целесообразно вступить в наследство, чтобы завладеть жильем полностью. Иногда, в случае огромных долгов и небольшой доли в квартире, наследники, проживающие в ней и являющиеся ее сособственниками, отказываются от вступления в наследство, впоследствии покупая долю наследодателя с торгов. В последней ситуации лучше обратиться к грамотному юристу, чтобы предусмотреть все тонкости процедуры.

Если кредит брался под залог

Федеральное законодательство гласит, что в случае смерти должника непогашенная задолженность по кредиту переходит лицам, которые унаследуют его имущество. Если недвижимость, оставшаяся после смерти покойного, при жизни была оформлена в залог в качестве обеспечения по кредиту, наследники могут:

  • выплатить остаток долга по ипотеке и снять залог с унаследованного имущества;
  • отказаться от обязательств и не выплачивать кредит.

В последнем случае банк выставляет заложенное имущество на торги и продает его. На средства, вырученные от реализации залога, кредитор покрывает свои расходы, включающие не только остаток долга, но и затраты на реализацию залогового имущества. Сумма выплат по кредиту, произведенных покойным при жизни, возвращается наследникам.

Вопрос-ответ

Вопрос: кто после смерти заемщика платит кредит, если нет наследства?

Ответ: если у заемщика не было в собственности ни движимого, ни недвижимого имущества, но осталась задолженность по кредиту, то обязательство погашения долга ложится на:

  • страховую компанию;
  • созаемщика;
  • поручителя.

Наследников ни банк, ни суд не может обязать выплачивать кредит, поскольку наследства нет и нечего принимать. Если в наследство остались только долги, отсутствует страховка, нет созаемщиков/поручителей, это уже проблемы банка. Родственники могут смело игнорировать требования и претензии кредитора, даже если он их предъявляет через суд.

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

ДаНет

Вопрос: обязана ли жена выплачивать кредит мужа после его смерти?

Ответ: супруга покойного несет ответственность перед кредиторами и погашает долги покойного мужа только в следующих случаях:

  • она являлась созаемщиком;
  • выступала в роли поручителя;
  • является наследником покойного.

Если наследства нет или вдова от него отказалась, выплачивать остаток задолженности ей не придется. Также она может избежать долговых обязательств, если жизнь покойного супруга была застрахована и страховая выплата покрыла остаток невыплаченного долга.

Вопрос: должны ли дети платить кредит за родителей после их смерти?

Ответ: дети обязаны выполнить кредитные обязательства и погасить долг родителей в случае их смерти только если они принимают наследство. Если кредит по наследству после смерти родителей достался несовершеннолетним детям, задолженность перед банком обязаны закрыть их новые опекуны или попечители. Взрослые и официально работающие дети тоже могут выступать в роли созаемщиков или поручителей для своих родителей.

Тогда в случае смерти матери и/или отца, долговые обязательства возлагаются на их детей, причем независимо от того, принимают они наследство или нет. Если жизнь родителей была застрахована и смерть наступила в результате страхового случая, то выплата кредита в случае смерти заемщиков осуществляется страховщиком, а не детьми.

About the Author: admin4ik

You might like

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector