Как взять кредит в Сбербанке чтоб не отказали — как правильно взять кредит

Вы бизнесмен

Владельцев бизнеса ООО и особенно ИП банки кредитуют неохотно. И каждый раз подозревают, что деньги, полученные в виде потребительского кредита, вы пустите на развитие бизнеса. А это рискованно. Особенно, если бизнес молодой, хуже того — стартап, который не может подтвердить жизнеспособность своей идеи бухгалтерскими выкладками за три-пять лет.

Предоставить в банк документы, что вы работаете по найму (если вы работаете, а ИП обеспечивает вам дополнительный источник дохода), залог — с ним проще получить кредит даже ИП. Или показать финансовую отчётность компании за несколько лет, которая укажет на то, что ваш бизнес развивается.

Плохая репутация

Законодательно термин

никак и нигде не определен – каждый банк определяет это по-своему. Одно можно сказать точно – сегодня банки склонны считать «плохой» даже такую репутацию, которая в 2014 году воспринималась бы еще как «нормальная» или даже «хорошая».

«Отвратительная репутация» — имеется в виду, что у гражданина на момент подачи заявки на кредит есть непогашенный просроченный долг. Аналогичной будет считаться ситуация, если займ погашен, но был просрочен, и в итоге задолженность была взыскана судебными приставами. К этой же категории относится и банкротство физического лица (по своей инициативе либо по инициативе кредиторов – не имеет значения).

«Плохая репутация» – если заявитель сейчас не имеет просрочек по действующим займам (или погасил их полностью), НО в бюро кредитных историй содержится информация о том, что были просрочки – хотя бы и на один день, хотя бы и на один рубль. Если раньше банки считали, что просрочка до пяти дней – это «не страшно» и относили такую просрочку к так называемой «технической» (деньги от банкомата до ссудного счета долго шли или технический сбой был – «ну, с кем не бывает» – мы все понимаем). ТО сегодня большинство организаций такие «оплошности» «не прощает».

Какой бы «плохости» у заявителя ни была бы история – сегодня банк откажет только потому, что она не «хорошая».

Что делать в такой ситуации ? Искать способ погасить проблемные кредиты и ждать, когда ситуация в банковской сфере изменится.

«Пикантная особенность» — сегодня некоторые банки «настолько суровы» при оценке заемщиков, что считают отсутствие у него какой-либо истории поводом не выдавать кредит. То есть если вы ни разу в своей жизни не брали займ в банке – то «нечего вам его и давать».

Назовем это так «побочная неприятность» — заключается в том, что если у ваших близких родственников имеются проблемные долги, то и вам банки могут по этой причине отказать в предоставлении услуги, «на всякий случай» опасаясь, что вы берете средства, на самом деле, не для себя, а для погашения проблемного займа родственника.

Справедливости ради отмечу, что эти «опасения» банков более уместны в случае, если вы будете запрашивать потребительский кредит наличными или карту. В случае с целевым займом (автокредит или ипотека, например) опасаться за плохую репутацию родственников вряд ли придется.

В вашей кредитной истории есть что-то пугающее и непонятное

Как взять кредит в Сбербанке чтоб не отказали — как правильно взять кредит

Служба безопасности в банке — одна из главных служб. Их мнение при рассмотрении заявки на кредит имеет такой же вес, как мнение экономистов. Если СБ говорит «нет», кредит не выдадут. Беда только в том, что базы, с которыми сверяются безопасники, несовершенны. Кто и когда, почему внёс негативную запись на заёмщика, выяснить невозможно.

Они получают отчёт (а в нём данные Федеральной службы судебных приставов, налоговиков, ГИБДД, ГУВД, ГУФСИН, из «черных списков банков», других организаций и ведомств), видят запись «рекомендуется отказ» и отказывают.

Недавно был случай: бизнесмен обратился в банк за относительно небольшим потребительским кредитом на рефинансирование ипотеки. Нужно было 1,9 млн рублей. При том, что он выплачивал и личные, и бизнес-кредиты довольно аккуратно (были неглубокие просрочки до 60 дней больше двух лет назад), общая сумма возвращённых денег превышала 60 млн рублей. Он даже не думал, что возникнут проблемы. Возникли.

Один из кредитов венчала отметка «7» — «изменение условий кредитного договора». Обычно она появляется, когда кредит реструктурируют, а заёмщик находится на грани банкротства. При этом сам заёмщик утверждал, что всё погасил в срок.

Закредитованность

Этот термин ввели относительно недавно – года полтора назад. На самом деле, законодательно это никак не отмечено: ни сам термин, ни его измерение. Его все употребляют в контексте «много займов, взятых гражданином и обслуживаемых им одновременно» — другими словами, количество кредитов у человека.

Весь 2014 год Банк России и другие государственные чиновники говорили о том, что население в России «слишком загружено долгами и с этим надо бороться». Банковское сообщество «упиралось», что дескать 5-6 кредитов у одного заемщика – это не так уж и много. Пока искали «истину, которая по-середине» — пришла рецессия и сегодня все учитывают количество действующих кредитов.

Сколько займов у человека считается «нормальным» — не скажет никто – у каждого банка это элемент скоринговой модели, которая держится в секрете. Одно можно утверждать точно – чем больше у человека действующих долгов – тем меньше шансы взять новый займ.

Предлагаем ознакомиться:  Дайте совет обжаловать решение

Так что, если у вас более пяти кредитов – есть смысл провести переговоры с банками их предоставившими или найти подходящую программу рефинансирования в другом банке.

Низкий или неподтвержденный доход

Это следующая немаловажная причина, почему не дают кредит, наряду с количеством действующих долгов. Скажем так – не так страшно количество, сколько нагрузка. Под «нагрузкой» следует понимать соотношение платежей по всем займам и дохода заемщика.

Не секрет, что в последнее время в экономике не все хорошо – «со всех сторон» лезут новости о массовых сокращениях, снижениях или задержках выплат заработной платы. В этой связи опасения банков относительно будущей платежеспособности заемщиков «по объективным причинам» вполне обоснованы.

Соответственно, если у вас по документам невысокий доход, или вы не можете документально его подтвердить – вероятность отказа для вам достаточно велика. Да, банки ужесточили требования к пакету документов в части справок о доходах: если раньше можно было косвенно подтверждать свою финансовую состоятельность только наличием дорогостоящего имущества или частыми поездками за рубеж.

Как заранее понять, вы сильно закредитованы или нет? Увы, общей для всех банков формулы нет – скорее всего, у каждого свое понимание, но тем не менее, попробуем дать какие-то ориентиры. По гражданскому процессуальному кодексу судебные приставы «в случае чего» имеют право «отбирать» до 50 % вашего официального дохода.

Как взять кредит в Сбербанке чтоб не отказали — как правильно взять кредит

Вот вам и ориентир. То есть, если у вас сумма текущих платежей по действующим договорам превышает половину ежемесячного официального дохода – за новым займам можно не обращаться. У некоторых банков может быть и более жесткий (соответствующий нынешним суровым реалиям подход) – ограничение не половина дохода, а треть !

Если сейчас вы платите по кредитам меньше, то прикинуть сумму, на которую реально можно рассчитывать, очень просто: надо решить простое уравнение из второго класса средней школы – сумма ежемесячных платежей по действующим займам плюс сумма платежа по новому договору не должна превышать половину (для большей гарантии – треть) официального документально подтвержденного дохода.

Мало документов

Как мы уже писали ранее, ужесточение требований коснулось не только качества уже сформированной кредитной истории и доходов, но и пакета документов. Сейчас для рассмотрения заявки нужно предоставить и больше документов, и лучше. Что имеется ввиду?

Кредит наличными только по паспорту придется поискать. Большинство банков требуют для рассмотрения заявки предоставить и паспорт, и второй документ, удостоверяющий личность из известного уже всем списка «вторых документов» (загранпаспорт, водительское удостоверение, свидетельство о присвоении ИНН, полис обязательного пенсионного страхования, военный билет и т.д.) иначе кредит не дадут

Более жесткими стали требования и по подтверждению дохода во всех банках. Об этом мы писали в предыдущем абзаце. Большинство банков «убрали» возможность подтверждения дохода справкой по форме банка. «Вольность» осталась только для зарплатных клиентов – они могут вообще не подтверждать доход документально (обороты по зарплатной карте «говорят сами за себя»).

Как взять кредит для ИП в Сбербанке чтоб не отказали

Как взять кредит в Сбербанке чтоб не отказали — как правильно взять кредит

Итак, вам нужны деньги, и дорога привела вас в банк. Вы называете свои достижения: машина дорогая, квартира, дача. Сотрудники банка мило улыбаются, но вы получаете отказ. Причин никто не объясняет, но они есть. Точнее, это всегда одна причина, попробуем в ней разобраться.

Банк создаётся для получения прибыли. Благотворительностью занимаются другие организации.

Банк заинтересован выдавать кредиты, так как это его основной заработок (валютную деятельность мы не рассматриваем в данной статье). Своих активов у банка мало, он привлекает заёмные средства и сам является крупным заёмщиком: вкладчики, ЦБ, другие банки — его кредиторы.

Банк оперирует в основном высоко ликвидными активами — деньгами. Выдавая кредит, банк обязан получить прибыль, которая формируется из процентных ставок по кредиту.

Риски банка:

  • ситуации, когда заёмщик оказывается недобросовестным или признаётся банкротом;
  • массовое закрытие вкладов и депозитов.

Таким образом, банк «торгует» деньгами, и никакого иного смысла в его деятельности нет. Банк «продаёт» вам деньги в рассрочку и хочет (обязан) получить деньги за свой «товар». Любой кредит обеспечивается деньгами заёмщика в виде его дохода. Суть кредита не в получении денег, которых у вас нет, а в получении денег, которых у вас сейчас нет, но они есть в будущем. Причём это будущее в глазах банка должно быть радужным, полностью предсказанным и задокументированным, в прожекты никто не поверит.

Причина отрицательного решения в вашем случае банальна: у вас нет своих денег в будущем. Ваши предъявленные активы в виде недвижимости и иного богатства для банка не ликвидны. Денежный поток — это единственный аргумент в пользу принятия положительного решения о выдаче кредита. Остальные ваши активы будут влиять лишь, и то косвенно, на лояльность банка.

На решение банка влияет также кредитная история человека — это является стоп-фактором для банка. Если у клиента хорошая зарплата, а вот кредитная история испорчена, то банк этому клиенту откажет. Банки обращают внимание на задолженность клиента перед судебными приставами, наличие микрозаймов у клиента.

Евгений Сивцов, директор по региональному развитию «Рефинансируй.рф».

Как взять кредит в Сбербанке чтоб не отказали — как правильно взять кредит

Необходимое условие получения кредита — доказанный стабильный доход. Факт наличия дохода — гарантия получения кредита. Размер дохода важен, но он уже будет влиять на параметры кредита: максимальную сумму, срок и ставку.

Предлагаем ознакомиться:  Обжалование постановления по делу об административном правонарушении Акты, образцы, формы, договоры Консультант Плюс

В любом, если он подпадает под определение из статьи 1 федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Банк — это такая кредитная организация, которая имеет исключительное право на основании лицензии Банка России осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Статья 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»

Критерий выбора конкретного банка лучше использовать географический. Офис, куда вам проще и быстрее добираться, и есть лучший. Вам будет удобно решать все вопросы личным присутствием, поскольку только такая форма взаимодействия с банком минимизирует ошибки банковского обслуживания.

Разбираться с вопросами незачисленной суммы всегда надо очно, обменявшись соответствующими бумагами, подтверждающими решение вопроса. Общение по телефону и электронной почте хорошо только для рекламы и навязывания вам «суперусловий». Доказательная база в спорных ситуациях всегда должна быть в печатном виде, иметь дату, подпись конкретного исполнителя и синюю печать.

В этих вопросах нужно придерживаться консервативных взглядов. Если вдруг дело дойдёт до судебного разбирательства, очень сложно будет доказать без бумажных документов, что вы исполнили все требования по закрытию кредита. Подтверждающие СМС, скриншоты, записи телефонных звонков в кол-центры — многие ли сохраняют подобную информацию?

Сейчас на рынке много кредитных брокеров, которые предлагают за комиссию получить кредит в банке. Но их помощь обманчива: они возьмут деньги с клиента, а вот повлиять на решение банка не смогут, если клиент рискованный. Польза от обращения к брокеру в том, что он отправит заявки не в один банк, а в несколько сразу. Это сэкономит клиенту время.

Евгений Сивцов, директор по региональному развитию «Рефинансируй.рф».

Некоторые кредитные брокеры даже не возьмут комиссию за свои услуги (их интерес формально удовлетворит банк на условиях партнёрских взаимоотношений, но фактически, конечно, платить будете вы). Надо понимать, что задача брокера — не взять для вас кредит, а привести вас в кредитное учреждение. Войдя в двери, вы остаётесь с банком один на один. По сути брокер — это банальный рекламный агент.

Реальная польза от хорошего брокера в его агрегаторских возможностях (солидной базе данных по кредитным продуктам) и инсайдерской составляющей (потому что кредитный менеджер в банке тоже человек).

P. S. Как-то по радио в одной из передач о финансовой грамотности озвучили мысль о сомнительной целесообразности брать кредит вообще. Смысл был следующий: кредит можно брать только для приобретения средств производства или активов, рост стоимости которых превышает текущую ставку по кредиту.

Существует масса причин, по которым могут отказать в кредите. При этом вы можете иметь постоянную работу и приличную зарплату.

Товары в кредит

Причины отказа:

  • Неоплаченные кредиты. Банки с большим нежеланием дают повторные кредиты, если вы еще выплачиваете предыдущий. Поэтому можете обратиться в другое финансовое учреждение или выплатить текущий кредит и только потом взять новый.
  • Плохая история. Если у вас были не очень хорошие отношения с этим и другим банком, и вы долго выплачивали кредит или задерживали выплаты, то возможно кредит вам не дадут. Вы должны понимать, что банк проверит вас через бюро кредитов, где имеется почти вся информация о вас как о заемщике. И если были прецеденты, то можете ожидать отказа.
  • Нет постоянного дохода. Если вы безработный или работаете не официально, то придется доказывать платежеспособность. Банк может потребовать от вас чеки или документы о поступлениях денег на карту или чеки о совершении крупных покупок.
  • Не проходите тест банка. Здесь сложно, так как каждое финансовое учреждение само оценивает заемщика по своим каким-то принципам и не разглашают их. Если в общем, то составляется какой-то портрет злостных неплательщиков и если вы чем-то их напоминаете, то вам могут отказать в кредите.
Товары в кредит
Товары в кредит

Идеальный заемщик:

  • Женщина 35-45 лет с 2 детьми, замужем
  • Работает на госслужбе, зарплата средняя, но стабильная
  • Хорошая кредитная история

Условия, снижающие возможность получения кредита:

  • Отсутствие постоянной прописки
  • Отсутствие высшего образование
  • Отсутствие постоянной работы
  • Люди, работающие на опасных работа (милиция, военные)
  • Отсутствие детей и жены (мужа)
  • Возраст до 25 лет
  • Кредиты, которые берутся часто на 3-6 месяцев и быстро погашаются
Техника, приобретаемая в кредит
Техника, приобретаемая в кредит

Банки пытаются себя обезопасить и свести на нет выдачу невозвратных кредитов. Именно поэтому технику в рассрочку или деньги получают благонадежные граждане.

Условия получения кредита:

  • Наличие прописки в том городе, где берете кредит или технику
  • Наличие справки о доходах с приличной зарплатой
  • Хорошая кредитная история
  • Наличие поручителя или залога

Собственно для получения денег или техники в рассрочку, необязательно чтобы все условия из списка были соблюдены. Если вы давно работаете и имеете постоянный и официальный доход, то от вас не будут требовать поручителя или залога. Но если вы перебиваетесь временными и случайными заработками, то придется найти поручителя или предоставить залог.

Техника, приобретаемая в рассрочку
Техника, приобретаемая в рассрочку

Существует несколько вариантов получения техники. Вы должны понимать, что приобретая технику в кредит, вы должны будете заплатить страховку, она существенно увеличивает стоимость техники.

Ниже представлены советы по получению кредита:

  • Постарайтесь устроиться на официальную работу. Если это не входит в ваши планы, докажите банку платежеспособность. Предоставьте выписку зачисления денег на ваш счет. Также стоит показать чеки о совершении дорогостоящих покупок. Возможно это недвижимость, авто или драгоценности.
  • Если у вас плохая кредитная история, попытайтесь ее исправить. Это сделать достаточно сложно. Проще привести поручителя или предоставить залог. Клиентам с плохой кредитной историей могут дать кредит при наличии жилья или имущества под залог.
  • Также если у вас плохая кредитная история, возьмите в банке микрозайм или откройте кредитную карту. Когда деньги будут зачислены, приобретите технику в магазине. После этого выплачивайте деньги непосредственно банку.
Предлагаем ознакомиться:  Незаконное увольнение – нарушение при увольнении
Одобрение кредита
Одобрение кредита

Кредит выгодно:

  • Не стоит оформлять кредит непосредственно в магазине. В нем работают кредитные брокеры, которые часто в заявку вкладывают массу дополнительных функций. Например, страховку. Она существенно увеличивает стоимость покупки.
  • Лучше всего в банке, в котором вы получаете зарплату, взять кредитную карту и открыть кредитный лимит. То есть деньги в кредит. Уже с картой идите в магазин и приобретайте технику.
  • Как правило банки для своих клиентов открывают кредиты с относительно небольшими процентами и вы сможете приобрести технику без переплат и отдавать деньги банку с зарплаты.
  • Рекомендуем вам проверить конечную сумму платежа. Умножьте количество месяцев на ежемесячную выплату. Вы будете удивлены, так как итоговая стоимость может быть гораздо выше той, что указана на ценнике товара.
  • Можно несколько снизить стоимость товара. Некоторые магазины только в кредит продают товары по сниженной стоимости. Дело в том, что банки доплачивают магазинам за то, что те, предлагают их кредиты. Если полная стоимость товара 10 тыс, то в кредит 9 тыс. В итоге, если будете выплачивать кредит все 12 месяцев, переплатите 1 тыс и выйдете на конечную стоимость 10 тыс. Но оформите кредитную карту в вашем банке и возьмите кредит. Через месяц придите в банк и оплатите всю стоимость товара по карте. Вы досрочно покроете кредит и дешевле приобретете товар. Правда такие выходки могут стать причиной плохой кредитной истории. Ведь финансовым учреждениям тоже невыгодно, когда их лишают процентов.
Ноутбук в кредит
Ноутбук в кредит

«Опасная» сфера деятельности

советы по одобрению кредита

Что имеется ввиду ? Если раньше у банков был так называемый список «опасных профессий» (работники силовых структур, телохранители, охранники ЧОП, служащие МЧС – объективно лица, профессиональная деятельность которых связана с непосредственным риском потери здоровья и жизни), то сейчас в «зону риска» включают целые сектора экономики, работники в которых «не кредитуются в принципе».

Что это за сферы? импорто-ориентированные компании, которые занимаются поставками из-за рубежа. В силу «особой» динамики курса национальной валюты перспективы продаж этих компаний на внутреннем рынке, согласитесь, достаточно туманны. Не буду «показывать пальцем», но лично мне, кажется, что это туристический бизнес и продажа иностранных автомобилей.

Вторая группа компаний – это те, кто мог (или рискует в ближайшее время) попасть под санкции «иностранных партнеров» нашей страны. Опасения банков в этом случае понятны – инвестиционные планы или планы продаж у таких компаний зависят от геополитики, спрогнозировать которую и повлиять на которую банки не имеют возможности.

Третья группа компаний – это те, кто по мнению банков больше всех подвержен экономической рецессии. Тут можно только гадать. Не исключу (опять таки – это мое личное мнение), что это может быть строительство и арендный бизнес.

Вы похожи на мошенника

В жизни заёмщика бывает всякое. Взял кредит и случилось что-то такое, что помешало сделать первый же взнос на погашение ссуды. И пошло-поехало: просрочка 30 дней, 60 дней, 90 дней… Для банка это признак мошеннических действий.

Как будто вы никогда и не собирались платить тот злосчастный кредит. Хорошо, если сейчас вам удалось его погасить и прошло уже два-три года после этого. Если нет, в кредите откажут, либо из-за открытой просрочки, либо потому, что посчитают вас мошенником.

Страховка и дополнительные услуги

Как взять кредит в Сбербанке чтоб не отказали — как правильно взять кредит

На тему «обязательного» страхования при выдаче кредитов уже написано много. Банкам «по рукам ударили» достаточно сильно – так что сегодня никто не может навязать заемщику эту услугу. НО «настоятельно рекомендовать» может. Да, банковским работникам запрещено «навязывать» и даже «намекать», что , дескать, если вы не согласитесь на страховку, то в услуге «точно откажут».

То же самое касается и вашей реакции на предложение банка воспользоваться дополнительными услугами, например, оформить дебетовую карту или подключить платное смс-информирование. Сегодня банки «теряют» процентные доходы, поэтому стремятся компенсировать снижение прибыли за счет комиссионных доходов. Кто-то скажет, что это проблема банков.

https://www.youtube.com/watch?v=vHNyJLW5Q68

И по-своему, будут правы. С другой стороны, покупка вами дополнительных услуг – это своего рода маркер лояльного отношения к банку – можно в связи с этим предполагать, что и банк в таком случае будет к вам более лоялен. В конце концов, вам никто не мешает на этапе оформления кредита согласиться на дополнительные для себя расходы, попользоваться пару месяцев, а потом прийти в банк и написать заявление – отказаться от этих услуг. Демонстрировать свою лояльность банку, после одобрения заявки, в общем-то незачем.

Так что, с одной стороны, вероятность получить отказ по кредиту сегодня, конечно же, больше, чем «вчера», тем не менее шансы есть и если все правильно сделать, то необходимый вам займ получить все таки можно.

About the Author: admin4ik

You might like

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector