Расторжение кредитного договора в одностороннем порядке по инициативе банка

Банк расторгнул кредитный договор: что делать

Статья 450 ГК РФ предусматривает расторжение договора кредитования двумя способами – либо по соглашению сторон, либо в судебном порядке. Расторжение договора по соглашению сторон возможно:

  • по истечении срока действия кредитного договора при погашенной задолженности;
  • по окончании срока действия кредитного договора при наличии задолженности;
  • в случае досрочного расторжения кредитного договора.

При погашенной задолженности по кредиту договор автоматически прекращает свое действие в соответствии со ст. 408 ГК РФ, так как обязательства заемщика были исполнены. Если же долг по кредиту не оплачен на момент окончания срока действия кредитного договора, то он не считается прекращенным, так как обязательства по нему не исполнены в полной мере. И в данном случае либо заемщик, либо банк может в судебном порядке расторгнуть такой договор.

Обратите внимание! Досрочное расторжение кредитного договора возможно самим заемщиком на основании ст. 408 и 450 ГК РФ в зависимости от способа получения от кредитора средств.

https://www.youtube.com/watch?v=https:tv.youtube.com

Расторжение договора в судебном порядке предусматривает удовлетворение исковых требований кредитора к заемщику о взыскании долга по кредиту в полном размере с учетом начисленных штрафа, пени и процентов. Но стоит уточнить, что банк действует только в своих интересах, и заемщик, нарушивший обязательства по кредиту, может направить возражение на данное исковое требование и предоставить суду свои расчеты.

После расторжения договора кредитор вправе взыскать с заемщика пени за просрочку возврата кредита за весь период до даты расторжения договора, а также штрафные санкции.

Может ли банк расторгнуть досрочно договор

Досрочное расторжение кредитного договора происходит в случае, если заемщик не исполняет взятых на себя долговых обязательств или нарушает иное условие, прописанное в договоре кредита. Иным существенным условием может выступать изменение места жительства либо смена официального места работы, о чем кредитор не был своевременно уведомлен.

Обратите внимание! Банк письменно должен известить заемщика о досрочном расторжении договора и указать причины таких действий, ссылаясь на статью в договоре кредитования для требования о досрочном погашении долга по кредиту.

Право требования досрочного погашения кредиторской задолженности регулируют Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. и ст. 811 ГК РФ, гласящие, что в случае если заемщик нарушал условия договора кредитования более чем на 60 дней из 180, кредитор вправе требовать досрочного погашения кредиторской задолженности с учетом причитающихся процентов и расторгнуть досрочно такой договор, уведомив письменно об этом должника. Должнику при этом дается срок на погашение долга по кредиту, который не может превышать 10 дней со дня получения уведомления от кредитора. Важно знать, что само такое уведомление не является расторжением договора банком в одностороннем порядке по смыслу п. 3 ст. 450 ГК РФ.

Если же должник не исполнит требования кредитора в установленный срок, последний вправе обратиться в суд о принудительном взыскании задолженности по кредиту с учетом штрафов, пени и начисленных процентов. Но меры о принудительном взыскании неустойки и процентов не могут быть применены к должнику, если он производил выплаты по последнему графику платежей с соблюдением указанных в договоре сроков.

Таким образом, закон позволяет банку досрочно расторгнуть договор кредитования, но с условием, что финансовое положение заемщика не ухудшилось по сравнению со временем, когда был заключен договор, а только по указанным причинам.

Банк расторгнул кредитный договор: что делать

Когда кредитор расторгает договор кредитования в одностороннем порядке, заемщик попадает в ситуацию, в которой срочно обязан погасить задолженность. Однако если оплата кредита невозможна в связи с трудным материальным положением и сроки, предоставленные кредитором, прошли, для должника есть риск столкнуться с судебными тяжбами. Тем не менее ему не стоит прекращать взаимодействовать с банком.

Можно использовать вариант мирового соглашения, когда обе стороны находят компромисс и приводят договор в соответствие с изменившимися обстоятельствами. Например, если у заемщика имеется задолженность по кредиту, следует обратиться с письменным заявлением в банк о реструктуризации долга, что позволит снизить долговую нагрузку и разобраться с финансовыми трудностями. Если же дело дошло до суда, но причины, по которым банк расторгнул договор в одностороннем порядке, являются незначительными (однократный пропуск ежемесячных платежей и т. д.), то заемщику необходимо подать встречное исковое заявление о несоразмерности нарушения требований, предъявляемых кредитором.

В суде заемщик должен документально подтвердить наличие обстоятельств, в которых он не мог выплачивать долг по кредиту. Обычно при наличии существенных, логически обоснованных причин суд идет заемщику навстречу и признает расторжение кредитного договора необоснованным.

Предлагаем ознакомиться:  Отказ в выплате по ОСАГО (страхового возмещения), причины при ДТП и что делать

При возникновении спорных ситуаций или нарушении прав и законных интересов при расторжении договора кредита по инициативе банка заемщику следует обратиться к квалифицированному юристу.

Досрочное расторжение кредитного договора происходит в случае, если заемщик не исполняет взятых на себя долговых обязательств или нарушает иное условие, прописанное в договоре кредита. Иным существенным условием может выступать изменение места жительства либо смена официального места работы, о чем кредитор не был своевременно уведомлен.

Обратите внимание! Банк письменно должен известить заемщика о досрочном расторжении договора и указать причины таких действий, ссылаясь на статью в договоре кредитования для требования о досрочном погашении долга по кредиту.

Право требования досрочного погашения кредиторской задолженности регулируют Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. и ст. 811 ГК РФ, гласящие, что в случае если заемщик нарушал условия договора кредитования более чем на 60 дней из 180, кредитор вправе требовать досрочного погашения кредиторской задолженности с учетом причитающихся процентов и расторгнуть досрочно такой договор, уведомив письменно об этом должника.

Если же должник не исполнит требования кредитора в установленный срок, последний вправе обратиться в суд о принудительном взыскании задолженности по кредиту с учетом штрафов, пени и начисленных процентов. Но меры о принудительном взыскании неустойки и процентов не могут быть применены к должнику, если он производил выплаты по последнему графику платежей с соблюдением указанных в договоре сроков.

Таким образом, закон позволяет банку досрочно расторгнуть договор кредитования, но с условием, что финансовое положение заемщика не ухудшилось по сравнению со временем, когда был заключен договор, а только по указанным причинам.

Когда кредитор расторгает договор кредитования в одностороннем порядке, заемщик попадает в ситуацию, в которой срочно обязан погасить задолженность. Однако если оплата кредита невозможна в связи с трудным материальным положением и сроки, предоставленные кредитором, прошли, для должника есть риск столкнуться с судебными тяжбами. Тем не менее ему не стоит прекращать взаимодействовать с банком.

Расторжение кредитного договора в одностороннем порядке по инициативе банка

Можно использовать вариант мирового соглашения, когда обе стороны находят компромисс и приводят договор в соответствие с изменившимися обстоятельствами. Например, если у заемщика имеется задолженность по кредиту, следует обратиться с письменным заявлением в банк о реструктуризации долга, что позволит снизить долговую нагрузку и разобраться с финансовыми трудностями.

Если же дело дошло до суда, но причины, по которым банк расторгнул договор в одностороннем порядке, являются незначительными (однократный пропуск ежемесячных платежей и т. д.), то заемщику необходимо подать встречное исковое заявление о несоразмерности нарушения требований, предъявляемых кредитором.

В суде заемщик должен документально подтвердить наличие обстоятельств, в которых он не мог выплачивать долг по кредиту. Обычно при наличии существенных, логически обоснованных причин суд идет заемщику навстречу и признает расторжение кредитного договора необоснованным.

При возникновении спорных ситуаций или нарушении прав и законных интересов при расторжении договора кредита по инициативе банка заемщику следует обратиться к квалифицированному юристу.

Право на односторонний порядок расторжения договора есть только у банка. Потому что он свои обязательства исполнил единовременно кредит заёмщику был выдан в полном объёме. А обязательства заёмщика носят долговременный характер и исполняются частями. Поэтому риск нарушения этих обязательств существует именно у заёмщика.

Важно! Но даже при наличии этого условия в кредитном договоре сделка расторгается в судебном порядке. То есть, банк может потребовать расторжения договора при обращении в суд.

Момент, когда банк может потребовать расторжения кредитного договора, зависит от исполнения заёмщиком своих обязательств. То есть, если кредитный долг погашается вовремя и в полном объёме, то расторгать договор банк не будет у него просто не будет для этого предусмотренных законом и договором оснований.

Далеко не всегда банки заявляют такое требование. И это вполне объяснимо ведь при расторжении договора действия его прекращаются, а если кредитор потребовал вполне законно досрочно возвратить всю сумму кредита, а кредитный договор при этом не расторгался, то его действия в части начисления процентов и неустойки продолжают действовать.

Для заёмщика-должника расторжение кредитного договора выгодно потому что с его расторжением прекращается начисление штрафов и неустойки, что значительно уменьшает его финансовую ответственность.

Основания для расторжения кредитного договора в одностороннем порядке

Сторона, которая в соответствии с законом или договором имеет право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором (п. 4 ст. 450 ГК РФ). Однако банки не всегда придерживаются этого правила.

Изменение размера процентной ставки по условиям кредитного договора

На практике организации (индивидуальные предприниматели) могут столкнуться с тремя ситуациями.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpress

1. Договор не содержит условия о возможности изменения процентной ставки. В таком случае банк не имеет права в одностороннем порядке повышать ставку по кредиту. Заемщик может платить проценты по прежней, установленной в договоре процентной ставке.

Предлагаем ознакомиться:  Имеет ли право банк звонить родным должника

Расторжение кредитного договора в одностороннем порядке по инициативе банка

На требования или предложения банка нужно отвечать отказом (при этом стоит сослаться на нормы Закона о банках) и не подписывать с ним никакие дополнительные соглашения об изменении процентной ставки.

Если заемщик подпишет дополнительное соглашение, то это будет значить, что он согласен с новыми условиями договора и принимает на себя обязательство уплачивать повышенные проценты. Действия банка по увеличению процентной ставки в этом случае будут законными: ведь стороны согласовали изменение условий договора – заемщик согласился на это, поставив свою подпись.

Если банк в таком случае обратится в суд с требованием об изменении или расторжении кредитного договора, то решение будет в пользу заемщика.

2. Договор содержит условие о праве банка изменять процентную ставку по кредиту, однако не указаны случаи, когда это возможно.

Многие банки включают в договоры положения о возможности изменения процентов по кредиту (особенно в условиях финансового кризиса). При этом не всегда договор содержит условия, при которых такое изменение возможно. Однако обязанность по их установлению закреплена в части 1 статьи 29 Закона о банках.

В таком случае положение кредитного договора об изменении процентной ставки неправомерно, и действия банка по увеличению процентов можно также обжаловать в суде.

Расторжение кредитного договора в одностороннем порядке по инициативе банка

3. В договоре указаны конкретные обстоятельства, которые дают банку право изменить процентную ставку по кредиту. К таким обстоятельствам могут быть отнесены:

  • изменение размера учетной ставки Центрального банка РФ;
  • колебания курса доллара или евро либо другой валюты;
  • превышение инфляцией определенного в договоре уровня и другие подобные условия.

При наступлении договорных условий банк будет вправе увеличить проценты по кредиту, ведь, подписав договор, заемщик фактически заранее согласился с этим.

В то же время даже при наличии такого условия в договоре банк не сможет увеличить проценты по кредиту в следующих случаях (заемщику стоит на них сослаться в переписке с банком и в суде, если спор будет передан на его рассмотрение).

1. Банк не доказал наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения процентов. В случае возникновения спора банк должен обосновать, что:

  • условия для изменения процентной ставки наступили;
  • эти условия являются теми, которые названы в договоре как основания для изменения процентной ставки.

Если же банк таких обоснований привести не сможет, то увеличение процентов по кредиту будет неправомерным. На это указывает и судебная практика (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 25 июня 2010 г. по делу № А79-9213/2009).

2. Банк нарушил условия о периодичности изменения процентной ставки и максимальном пределе процентов. На это необходимо сослаться, если кредитный договор содержит соответствующие условия.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyright

3. Банк установил необоснованно высокие проценты. В таком случае заемщику необходимо сослаться на то, что такое значительное увеличение процентной ставки несправедливо.

Суд может признать право заемщика платить проценты по прежней процентной ставке, а требование банка о взыскании кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки – оставить без удовлетворения (п. 3 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре, утвержденного информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 147; далее – информационное письмо № 147).

Дело в том, что в результате этих действий банка заемщик терпит необоснованные убытки, а банк при этом получает необоснованно высокую прибыль. Поэтому суд может посчитать такие действия банка злоупотреблением правом, даже если проценты были увеличены на основании дополнительных соглашений к кредитным договорам и такое право было закреплено в ранее оформленных договорах (постановление ФАС Уральского округа от 15 ноября 2010 г. № Ф09-9218/10-С1 по делу № А76-6692/2010-51-251).

r /{amp}gt;

Пример из практики: примеры решений судов, когда существенное повышение процентной ставки было расценено как злоупотребление правом 

1. Заемщик оспорил в судебном порядке условия кредитного договора, которые давали право банку изменять процентную ставку в одностороннем порядке в случаях:

  • изменения конъюнктуры рынка кредитных ресурсов;
  • изменения ставки рефинансирования Банка России.

При этом по условиям кредитного договора заемщик должен был известить банк о согласии либо несогласии с таким увеличением. Если сообщение от заемщика не поступало, то это считалось принятием новой процентной ставки. Если заемщик не соглашался с увеличением размера процентной ставки, то он был обязан погасить кредит (не позднее 15 календарных дней с даты получения банком извещения о таком несогласии).

То есть фактически заемщик не имел права на несогласие с увеличением процентной ставки, поскольку он в короткий срок должен был вернуть кредитные средства. Таким образом, банк несколько раз в соответствии с условиями кредитного договора в одностороннем порядке значительно повысил размер процентной ставки (с 14% до 24,5% годовых).

Предлагаем ознакомиться:  Страховая отказывает в выплате возмещения вреда здоровью

Президиум ВАС РФ поддержал заемщика и указал на необходимость исключать возможность банков налагать на контрагентов неразумные ограничения или устанавливать необоснованные условия реализации контрагентами своих прав (постановление Президиума ВАС РФ от 6 марта 2012 г. № 13567/11).

В данном деле у заемщика отсутствовала реальная возможность на выражение своей воли при согласовании в дополнительных соглашениях размера процентной ставки. Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, закрепленное в договоре, не означает, что заемщик, не согласный с такими изменениями, не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий:

  • нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон;
  • противоречит устоявшимся деловым обыкновениям;
  • иным образом нарушает основополагающие частно-правовые принципы разумности и добросовестности.

При новом рассмотрении предприниматель уточнил исковые требования и просил признать спорные пункты договора ничтожными. Суды трех инстанций удовлетворили эти заявленные требования (постановление ФАС Уральского округа от 11 марта 2013 г. № Ф09-2923/11 по делу № А71-10080/2010).

2. Банк увеличил ставку процентов по кредиту в два раза. Суд счел, что это не может расцениваться как разумное и добросовестное действие, так как новый размер процентов по кредиту существенно превышал среднюю плату по банковским кредитам в местонахождении банка. Кассационный суд пришел к выводу о наличии в действиях банка признаков злоупотребления правом и оставил постановление суда апелляционной инстанции без изменения (п. 3 информационного письма № 147).

Совет: если кредитный договор еще не подписан, то при его анализе нужно уделить особое внимание возможности банка изменить процентную ставку и условиям, при которых это возможно.

Если соответствующее право банка предусмотрено, то стоит предложить внести изменения в договор и убрать «неудобное» условие. Банк может пойти навстречу своему клиенту. Однако так происходит далеко не всегда – обычно такие условия из договора весьма трудно исключить. В таких случаях клиенту нужно оценить возможные риски и выбрать:

  • либо подписать предложенный договор с правом банка в одностороннем порядке повысить проценты,
  • либо отказаться от подписания и искать другой банк, кредитный договор с которым не предусматривает рассматриваемого условия.

Совет: если банк повышает процентную ставку по кредиту и его действия правомерны, стоит оценить возможность перекредитоваться в этом же или другом банке. То есть заемщик может оформить новый кредит (такая процедура называется рефинансированием), по которому процентная ставка ниже, и за счет полученных средств погасить долг.

Иными словами, перекредитование представляет собой получение нового кредита на погашение старого на более выгодных для заемщика условиях. Рефинансирование позволяет снизить ежемесячные расходы по кредиту за счет того, что уменьшится размер процентной ставки, либо за счет увеличения срока погашения кредита.

Однако в этом случае нужно будет опять проходить всю процедуру получения кредита, что может стать для заемщика трудоемким и нецелесообразным.

Это будет иметь смысл, только если процентная ставка по новому кредитному договору ниже хотя бы на 2–3 процента годовых, чем предусматривает уже оформленный договор, а также отсутствует возможность ее увеличения.

Банк расторг договор в одностороннем порядке - что будет?

Изменение размера процентной ставки на основании норм действующего законодательства

Речь идет о статье 451 Гражданского кодекса РФ, которая дает право в судебном порядке изменить договор в случае существенного изменения обстоятельств (если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа).

Однако банк может воспользоваться данным основанием только в случае, когда расторжение договора:

  • противоречит общественным интересам либо
  • повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Причем изменение должно быть таким, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

Чтобы банк смог увеличить процентную ставку по этому основанию, он должен будет доказать одновременное наличие обстоятельств, предусмотренных в пункте 2 статьи 451 Гражданского кодекса РФ. А именно нужно доказать следующее:

  • в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
  • изменение обстоятельств вызвано причинами, которые банк не мог преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру договора и условиям оборота;
  • исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для банка такой ущерб, что он в значительной степени лишился бы того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора;
  • из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет банк.

About the Author: admin4ik

You might like

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector