Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)
Как расплатиться с кредитами

Как разобраться с кредитами

Рефинансирование как выход

«Прежде чем брать на себя кредитные обязательства, клиент должен просчитать свою платежеспособность на несколько лет вперед. Как минимум – на срок выплаты кредита. В жизни может случиться всякое, и на случай потери источника основного дохода обязательно нужно иметь некую “подушку безопасности”. Это позволит оптимизировать свои траты и урегулировать ситуацию с долгом хотя бы на 2-3 месяца.

Если заемщик выплачивает несколько кредитов без просрочек, то можно найти вариант с их рефинансированием, объединив кредиты в один. Такая процедура позволит упросить процесс погашения, увеличить срок кредита и снизить ежемесячный платеж. Кроме того, задолженность можно перевести из карточных кредитных договоров в договор по кредиту наличными. Это также поможет уменьшить ежемесячную кредитную нагрузку.

Если заемщик уже оказался в затруднительной ситуации и допустил просрочку, то ему следует обратиться в банк и попросить о возможности реструктуризации проблемного кредита. Таким образом, банк может “растянуть” срок погашения кредитов для уменьшения ежемесячных платежей».

Метод снежного кома

Принцип: погашение кредитов происходит по нарастающей — от самой маленькой суммы к более крупной.

Что делать:

  • составить подробный перечень своих долгов, располагая их по степени возрастания суммы;
  • вносить по всем кредитам минимальные платежи, за исключением самого маленького;
  • средствами, которые каждый месяц остаются свободными после всех расходов, погашать наименьший кредит;
  • выплатив первый кредит, перейти к погашению следующего.

Плюс: этот метод считается наиболее популярным, так как он достаточно понятен и прост. Сокращение списка выплаченных кредитов происходит быстрее, чем, если производить выплаты другими методами. Можно сказать, что такой вариант многим придает сил для продолжения борьбы с долговыми обязательствами.Минус: этот способ невыгоден с точки зрения переплаты по кредитам, так как их сумма в данном случае максимальна.

Благотворительный фонд не поможет

«От подобных историй часто страдают семьи, но социальными проблемами, связанными с кредитами, никто отдельно не занимается. Контроля в этой области тоже нет, никто не может запретить взрослому дееспособному человеку взять кредит, залезть в долги и жить не по средствам.

У органов опеки никаких претензий скорее всего не возникнет, внешне у автора письма все хорошо. Кто может помочь? Кто-то, кто сможет достучаться до сознания этих людей, возможно, психолог, или какой-то взрослый ответственный человек из ближайшего окружения семьи. В ситуации, когда человек еще не дошел до точки понимания, что у него проблемы, повлиять на его сознание может только тот, кто является для него авторитетом.

Благотворительные фонды тут не помогут – во-первых, ни одна организация не будет работать с клиентом, который не видит своей настоящей проблемы, а во-вторых, где гарантия, что погасив этот долг, семья не возьмет новый кредит?»

Предлагаем ознакомиться:  Договор поставки дров населению

Метод погашения кредита равномерными суммами

Принцип: долги по кредитам погашаются равными суммами одновременно.

Что делать:

  • подсчитать число имеющихся кредитных долгов;
  • все свободные деньги разделить на количество своих кредитов, полученная сумма и будет составлять дополнительный платеж на каждый месяц;
  • выплачивать по всем кредитам наименьшую сумму, добавляя к ней дополнительные средства;
  • когда выплаты по одному из кредитов полностью закончатся, необходимо снова начать с подсчета количества долгов.

Плюс: все кредиты выплачиваются равными долями, общая сумма переплат уменьшается.Минус: необходимость всегда располагать свободными средствами.

Гречка, макароны, трамвай

Как разобраться с кредитами

«Допустим, я захотел дорогой планшет. Взял кредит. Но пока я его не выплачу, больше ничего в кредит брать не буду и постараюсь быстрее отдать. Но у меня нет детей и приличный заработок, выплатить кредит для меня дело пары месяцев. Хотя я все же предпочитаю копить и сто раз подумаю, нужна ли мне именно эта вещь и зачем».

«Люди привыкают жить не по средствам, привыкают, что «могут себе позволить», а когда наступают последствия, даже не думают менять привычки. Влез в долги? Гречка, макароны, трамвай! Но вместо этого люди начинают совершать какие-то лихорадочные действия, перезанимая, оформляя новые кредиты, чтобы расплатиться со старыми, и очень убедительно аргументируют: если отдавать в счет кредита 70% зарплаты, тогда на кафе не хватит».

В том, что герои текста смогут найти частное лицо, готовое дать 150 000 рублей в долг беспроцентно и на неопределенный срок, пользователи соцсетей очень сомневаются, но с идеей найти ресурсы, для того чтобы закрыть самые большие кредиты, а потом рефининсировать оставшиеся, согласно большинство.

«Основная проблема в том, что автор письма и ее муж не видят проблемы. «Этот замкнутый круг надо попытаться разорвать» Попытаться! Нет, это не замкнутый круг, это вы вляпались по уши, и надо срочно выбираться. Как только они признаются себе честно в том, что происходит, они перестанут видеть решение в том, чтобы еще где-то удачно занять и перезанять, а будут сокращать расходы и подрабатывать».

Что же предлагают блогеры нашим героям?

– Критически оценить свои расходы. Снизить уровень потребления, упростить быт, отказаться от платных кружков, есть только дома.

– Больше заработать. Сменить работу или взять подработку?

– Продать все, что возможно. Самым вероятным кандидатом на продажу названа машина.

«Заемщик самостоятельно находит покупателя для своей кредитной машины и вместе с ним обращается в банк с просьбой о досрочном погашении кредита. Покупатель погашает кредит продавца-заемщика путем перечисления средств на расчетный счет банка. Банк выводит автомобиль из реестра залогового имущества. Заемщик, получив на руки паспорт транспортного средства, обращается в отделение ГИБДД для снятия автомобиля с учета и затем заключается договор купли-продажи авто. Можно сделать это самостоятельно, а можно перепоручить продажу авто банку».

Предлагаем ознакомиться:  Повестка в суд по неуплате кредитов

– Привести расходы в соответствии с доходами. Кружки для детей – только бесплатные. Если второму ребенку уже есть 3 года, можно кружки и сад оплачивать материнским капиталом. Будет существенная экономия. Нашлись пользователи, которые оплачивают детсад с помощью материнского капитала. В структуре расходов автора – существенная сумма.

– Получить статус малоимущих и получать материальную помощь и льготы. Объем помощи зависит от возраста детей и официальных доходов.

Метод горной лавины

Принцип: погашение кредитов происходит в том порядке, в котором уменьшается эффективная процентная ставка.

Что делать:

  • рассчитать эффективную ставку, при этом учесть все комиссии по всем имеющимся кредитам;
  • для этого в Интернете можно найти онлайн калькулятор, но все-таки лучше обратиться к специалисту;
  • составить перечень кредитных долгов, расположив их в порядке уменьшения ставки;
  • для погашения максимального долга вносить минимальную сумму вместе с дополнительными свободными средствами;
  • по остальным догам выплачивать только минимум;
  • погасив первый долг, надо вновь начать выплаты с самого крупного кредита.

Плюс: этот способ является самым логичным, так как минимизирует общую сумму выплат по кредитным долгам. Он позволяет в первую очередь рассчитаться с долгами, взятыми под самые большие проценты.Минус: этот вариант подходит только сильным духом людям — если самый крупный кредит велик, то его выплата займет достаточно много времени. Длительное отсутствие результата не прибавляет энтузиазма. Но подумать стоит – этот метод заслуживает внимания.

Все семьи похожи?

Как выяснилось, экономить и рассчитывать семейный бюджет умеют далеко не все пользователи. Многие уверены: «Сколько бы ни заработали, потратим все». Поделиться секретами выживания согласились несколько семей с 3-4 детьми.

«Без “коммуналки” и расходов на одежду на 20 000 с тремя детьми в Москве жить можно. Но более-менее комфортная жизнь начнется от 35000 рублей в месяц, в этом случае иногда можно себе позволить платные радости. Если детей четверо и старшему лет 15-16, то нужно добавить еще примерно10 000 рублей, 30000 – 45000 соответственно. Но если кто-то заболеет, это моментально выбивает из бюджета».

«Нас четверо: двое детей, двое взрослых и бабушка. В городе с квартплатой и своими овощами получается 30000 – 45000. Меньше 1000 рублей в день у нас получается только летом на даче, там продукты дешевле».

В семье моих знакомых москвичей – четверо детей, старшему ребенку 16 лет, оба родителя работают. «У нас на хозяйство уходит 1500 рублей в день, включая карманные деньги тем, кто учится далеко, проезд и прочие ежедневные траты. Из расходов еще 10 000 рублей коммунальные платежи, оплата за детсад, детские занятия, интернет.

Как разобраться с кредитами

Чтобы сократить расходы, эта семья могла бы отказаться от платных кружков для детей, это сэкономило бы почти 10 000 рублей, и постаралась бы сократить ежедневные расходы. Хотя мама признается, что в этом случае «пришлось бы больше бегать по магазинам, гораздо больше готовить и почти не есть мяса», но перспектива залезть в долги пугает эту семью гораздо больше.

Предлагаем ознакомиться:  Отпускные относятся к заработной плате

В семье других моих знакомых 7 детей, старшему 19 лет, младшему 4 месяца.

На еду в этой семье уходит 10 000 – 12 000 рублей в неделю. На бытовую химию и памперсы – еще 5000 рублей в месяц. На занятия и кружки для детей семья тратит около 40 000 в месяц. Старшеклассник готовится к поступлению в вуз, на это уходит 2 500 за урок. У всех детей дополнительный английский, музыка, бассейн, акробатика. Старший ребенок – студент, подрабатывает. Родители дают ему 1000 рублей в неделею и кормят. Остальное – сам.

Советы экспертов

Все описанные выше методы относятся к разряду арифметических. Их алгоритмы крайне просты, в них применяется простая математика. Однако реальные параметры долгов, к которым можно отнести установленные сроки возврата кредита, уменьшение платежей, осуществляемых каждый месяц, с которыми первоначальная сумма долга меняется, штрафы, налагаемые при досрочном погашении, не берутся в расчет.

Иногда даже оказывается выгодным пропустить ряд платежей по одному кредиту, заплатив за это штраф, и выплатить при этом другой кредитный долг. Рассчитать все это самому достаточно трудно, поэтому рекомендуется обращаться за помощью к грамотному специалисту по кредитам. Оплатив одну консультацию, человек получает в руки максимально подходящую для него схему выплат и может быть уверен, что с долгами расплачивается с минимальным финансовым ущербом.

Взгляд психолога

Как разобраться с кредитами

– страх изменений к худшему, желание сохранить существующее положение вещей, уклад жизни;

– сокращение расходов воспринимается как подтверждение своей неуспешности, своего рода удар по самооценке;

– надежда на улучшение ситуации, часто неоправданная;

– неумение управлять своими желаниями, отделять “необходимое” от “желаемого”.

Кроме того, в нашей культуре адаптация к меняющимся условиям как стратегия больше “подходит” женщинам. От мужчин ждут (и сами они от себя тоже требуют) преобразования (изменения, преодоления, борьбы, наконец) внешних условий, поэтому сокращение расходов воспринимается как “отступление”, проявление беспомощности, слабости, а это для мужчины “плохо”.

Похоже, что муж автора письма, попробовав раз такой способ решения проблем, как “жизнь в кредит”, “втянулся”. Действительно, кредит дает приятное переживание, которое можно назвать “я могу”: могу то, что мне или семье сейчас нужно; могу то, что я должен; могу то, что я хочу. Это переживание очень важно для любого человека, поэтому так легко, живя в кредит, потерять чувство меры, утратить контроль.

Надежда живет в душе любого человека, отказ от нее иногда равносилен душевной смерти, поэтому любые улучшения, даже самые маленькие, непроверенные, иллюзорные, человек склонен преувеличивать, воспринимать как тенденцию, имеющую надежное продолжение. К сожалению, эти надежды не всегда оправдываются.

About the Author: admin4ik

You might like

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector