Банк передал долг коллекторам: имеет ли право передавать без моего согласия, как узнать о продаже, можно ли не платить

Преимущества и недостатки

Продажа долга коллекторам выгодна в первую очередь банку. Кредитное учреждение получает возможность избавиться от задолженности, покрыв убытки. Заемщик может не выполнить решение суда по взысканию задолженности, если у него не будет ценного имущества и счета в банке. А если еще официально человек получает только минимальный оклад, то возвращать задолженность он будет годами, поэтому не всегда есть смысл обращаться в суд. Тем более что для работы с проблемными клиентами банки содержат колл-центры, сотрудников которых нужно поощрять не только зарплатой, но и бонусами.

Продажа долгов банками коллекторам имеет один серьезный недостаток – невозможность получить всю сумму с процентами и штрафами. За переуступку задолженности придется заплатить примерно 30% от суммы. Банк все равно свою прибыль получит как минимум за счет страховки от невозврата. Но упущенная прибыль также будет.

Что делать, если банк продал долг по кредиту коллекторам

И банки и микрофинансовые организации взаимодействуют с коллекторскими агентствами на следующих основаниях:

  1. Переуступка права требования, то есть продажа долга взыскателям на основании договора цессии. В данном случае, долг переходит к новому кредитору и банковский должник становится должен уплатить задолженность коллектором.
  2. Агентский договор позволяет коллектором представлять интересы банка по взысканию просроченной задолженности, по сути, в данном случае банковский заемщик не должен возвращать долг коллекторам постольку, поскольку они фактически не имеют прав по получению долговых обязательств.

Несомненно, для каждого заемщика сотрудничество с коллекторами не является выгодным и даже безопасным, но, к сожалению, в большинстве своем при возникновении просроченной задолженности избежать его не удастся. Если обратился к статье 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в ней четко указано что без письменного согласия заемщика банк не имеет права передавать долг третьим лицам на основании договора цессии.

Соответственно, если вас интересует вопрос, имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия, откройте и внимательно изучите кредитный договор. Если в нем четко прописано, что в случае невозврата заемных средств банк имеет права передать долг для дальнейшего взыскания третьим лицам, то в вашем случае кредитор действует на законных основаниях.

На самом деле банки действительно редко обращаются в суд, если задолженность образовалась по необеспеченным кредитам, ведь в данном случае это крайне невыгодно и дорого. А как говорилось выше, коллекторов такие задолженности тоже не привлекают, поэтому в данном случае сотрудничество осуществляется на основании агентского договора.

А вот в суд банк подает, но только по ипотечным займам, автокредитам и потребительским кредитам с обеспечением. В данном случае они имеют 100% гарантию возврата заемных средств, постольку, поскольку кредит был оформлен с залогом.

После решения суда банк приобретает законное право на реализацию имущества и возмещению собственных убытков. То есть в данном случае участие коллекторов необязательно. Кстати, в некоторых случаях банки подают в суд на должников по необеспеченным кредитам, но придется ждать много времени, чтобы получить заемные средства, потому что коллекторы работают гораздо оперативное, нежели судебные приставы.

Ранее мы ответили на вопрос, может ли банк продать долг коллекторам без решения суда, как оказалось на практике, действительно может, причем с письменного согласия заемщика. При этом данная сделка проходит без присутствия и согласия должника, но вот уведомить его банк все же обязан на основании статьи 382 ГК РФ.

В первую очередь банк должен письменно уведомить заемщика о своем намерении переуступить права требования долга по кредиту третьему лицу на основании договора цессии. Уведомление нужно отправить заказным письмом на почтовый адрес заемщика. После того как договор цессии состоится, должник должен быть снова уведомлен о состоявшейся сделке.

Часто случается такое, что коллекторы и банки применяют различные методы воздействия на должника, в том числе угрозы о продаже долга коллекторам. Но не всегда их слова соответствуют действительности, то есть долг фактически не передан коллекторам, но сотрудники коллекторского агентства убеждают должника в обратном.

Не стоит торопиться с выводами и постарайтесь разобраться в ситуации, если долг передан коллекторам на основании договора цессии, то:

  1. Вы получите письменное уведомление непосредственно от банка, в котором будет указана дата подписания договора с коллекторским агентством, и по сути, другие сведения о юридическом лице.
  2. Коллекторское агентство обязано письменно уведомить клиента о необходимости погасить задолженность, указать реквизиты его счета, на который можно переводить денежные средства, а также контактные данные нового кредитора.
  3. Можете попробовать пополнить свой кредитный счет, как правило, если долг передан коллекторскому агентству, значит, банк закрывает ваш кредитный аккаунт и он становится недоступен для входящих платежей.

По статье 388 Гражданского кодекса кредитор имеет право передавать требования любому лицу, в том числе коллекторским организациям.

Кроме того, условие в соглашении о запрете уступки требования не лишает права банковской организации передать это право. Должник сможет привлечь банк к ответственности за нарушение договора.

При получении потребительского кредита следует обратить внимание на сведения, предоставляемые финансовой организацией.

Статьей 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрена обязанность разместить информацию о возможности запрета уступки и обсудить это условие с заемщиком.

Когда банк передает долг коллекторам, можно воспользоваться следующим алгоритмом.

Дождаться уведомления от финучреждения, коллекторской организации или обратиться к ним напрямую с запросом о предоставлении доказательств уступки в силу п. 1 ст. 385 Гражданского кодекса. Верховный суд разъяснил (пункт 21), что уведомление должно содержать информацию, с помощью которой можно правильно установить нового кредитора и его объем прав. Если сведений недостаточно, то должник может:

  • не исполнять обязательство;
  • потребовать дополнительную информацию от старого кредитора.

Возможно обращение в суд в следующих случаях:

  1. В соглашении о займе содержится запрет уступки. Должник может требовать расторжения договора цессии между банком и коллекторами (пункт 16 Постановления Пленума).
  2. Кредитным контрактом предусмотрена обязательность согласия должника на уступку, а оно не было получено. Есть право требовать возмещения расходов (пункт 18 Постановления Пленума).
  3. Имеются возражения относительно договора с банком. Заемщику необходимо уведомить о них нового кредитора (статья 386 Гражданского кодекса) и заявить о претензиях в суд.
  4. Основание признания перехода прав к коллекторам недействительным содержится в части 5 статьи 13 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Если новый или старый кредитор не удовлетворяют требованиям закона, например, не зарегистрированы в реестре, они не вправе требовать возврата займа.

Следующие шаги:

  1. Узнать точную сумму долга, подготовив документы о внесенных суммах (чеки, график платежей и т.д.).
  2. Проверить существование коллекторской фирмы в государственном реестре.
  3. Если уступка законна, нет оснований обращаться в суд, то можно возместить долг коллекторам или дождаться соответствующего судебного решения. Следует помнить, что за неуплату начисляется неустойка. Чем дольше он не возвращается, тем больше кредитор взыщет в судебном порядке.

В отличие от цессии, банк при заключении таких контрактов оставляет за собой все права по займу, передавая лишь отдельные полномочия коллекторским компаниям. Простыми словами, последние выступают посредниками между финансовым учреждением и должником. Их возможности:

  • предъявлять иски;
  • организовывать личные встречи;
  • находить имущество для взыскания;
  • участвовать в судебных заседаниях;
  • совершать прочие действия в рамках закона.

В таких случаях заемщик остается должным банку, пределы полномочий коллекторов ограничены поручением или агентским договором, поэтому правила о цессии не применяется.

Предлагаем ознакомиться:  Как заключить трудовой договор с физическим лицом

Наиболее экзотический вариант — контракт о факторинге (или финансирование под уступку денежного требования), статьи 824–833 кодекса. Его заключают компании, совместно работающие длительное время или являющиеся друг другу материнской и дочерней.

Так, у многих банков созданы отдельные специализированные юридических лица, занимающиеся коллекторской деятельностью. Так как к факторингу применяются положения о цессии, то для должника нет никакой разницы между этими двумя контрактами.

Иногда банкиры используют психологические трюки, угрожая безответственным заемщикам продать их долги по кредиту коллекторскому агентству. Для многих граждан само слово «коллекторы» вызывает ужас и страх, поэтому подобная схема может эффективно сработать. Должники начинают погашать кредит.

Однако на длительную лояльность от банка рассчитывать не стоит. Спустя некоторое время, как правило, при просрочке свыше 30-90 дней (в зависимости от терпения и условий банковской организации) кредитор может продать долг коллекторской фирме или заключить с коллекторами агентский договор, согласно которому компания будет «выбивать» долги за определенное вознаграждение. Кредитор в последнем случае не меняется.

Статистика

Что касается физлиц, то большинство банков готовы реструктурировать долг, нежели названивать клиенту и самостоятельно контролировать большие объемы информации. Кредитным учреждениям нужна хорошая репутация для привлечения новых клиентов. Одним из показателей этой самой репутации является процент «невозвратов» долгов.

Обязанность уведомления заемщика о продаже долга коллекторам

Основанием для передачи долга является отсутствие ежемесячных платежей в течение 60 дней подряд за последние 180 дней. В подобном случае банк может потребовать досрочного взыскание либо сразу передать дело коллекторам. При этом важно знать, что продать можно не любой долг, нужно, чтобы он образовался по следующим видам кредитования:

  • Кредитная карта с овердрафтом.
  • Потребительский заем.
  • Ссуда, не превышающая 300 тыс. рублей.
  • Беззалоговый займ.

Еще одно условие возможности передачи долга – наличие соответствующего пункта в кредитном договоре. Если в нем имеется пункт о возможности создания договора по переуступке права требования, банк может самостоятельно передать дело коллекторам, не спрашивая согласия заемщика.

Этот документ можно получить в банке либо у коллекторов. Отказать в его выдаче они не имеют права, это станет основанием для жалобы. Для получения документа лучше составить письменный запрос, который впоследствии может стать доказательством нарушения ваших прав.

 Заявление составляется в стандартной форме с указанием реквизитов должника и кредитора, описания требования о выдаче информации, подписи и даты.

Данную информацию нужно получать в банке, потому что вас интересует имеющийся долг именно перед ним, а не коллекторами. Для этого нужно обратиться в банк, который выдаст соответствующую справку. В ней должно быть указано, сколько составляет основная сумма долга, а сколько проценты, штрафы и пени. Важно установить, за какую сумму коллекторы купили долг, а не сколько накрутили сверху.

Нужно подготовить весь список документации, касающийся займа:

  • Кредитный договор.
  • Сведения о залоге или поручителе.
  • График платежей.
  • Чеки внесенных платежей.

Если последние отсутствуют полностью или частично, можно обратиться в банк и потребовать распечатку, в которой будут указаны все внесенные платежи.

долг

Чаще всего продаются долги по кредитам в небольших суммах – до 300 000 рублей, а именно:

  1. Потребительские займы.
  2. Кредитные карты с овердрафтом.
  3. Микрозаймы.

Коллекторы неохотно покупают обеспеченные или обремененные залогом кредиты. Судится с заемщиками для банков хлопотное и затратное дело, поэтому мелкие долги им легче продать коллекторским организациям, чем добиваться их возврата самостоятельно. А вот если клиент хотя бы понемногу возвращает задолженность, платит частями, просит реструктуризацию долга, отсрочку платежа, то ситуация, когда банк продал долг коллекторам – маловероятная.

Еще раз подчеркнем, что о продаже долга банк должен обязательно уведомить должника. Отлично, если письменное уведомление заемщик получит и от банковской организации, и от нового кредитора – коллектора. Если же отсутствие такого уведомление привело к определенным расходам должника, то первоначальный и новый кредиторы должны возместить затраты, что указано в п. 3 ст. 382 ГК РФ.

ФЗ «О потребительском займе» дает кредиторам право передавать сведения о клиенте при переуступке долга коллекторам. Последним полагается сохранять информацию в тайне, но на практике она становится достоянием общественности. Например, когда коллектор сообщает работодателю сумму долга его подчиненного, то он нарушает закон. Рассмотрим детальнее, как происходит сотрудничество агентства с первым кредитором.

Кредитные учреждения обычно продают задолженность коллекторам по истечении года просрочки оплаты. При этом задолженность увеличивается на сумму штрафов и пеней. Сделка будет являться законной только при условии, что в кредитном договоре прописан данный пункт. Коллекторы обычно работают с клиентами по агентскому договору.

Банк передал долг коллекторам: имеет ли право передавать без моего согласия, как узнать о продаже, можно ли не платить

С физлицами коллекторы сотрудничают по договору займа. В нем должна быть прописана возможность переуступки права требования задолженности. Продажа долга по расписке коллекторам незаконна.

Данное требование действует при условии, что в законе или кредитном договоре не прописаны другие условия. На практике в договор цессии включаются права нового кредитора. Банки часто продают задолженность агентству, оформляя один договор цессии на 100-500 кредитных договоров. Это противоречит ст. 384. В результате в суде встречается масса исков по обжалованию суммы задолженности из-за того, что:

  • На каждого должника должен быть отдельный договор.
  • Если у заемщика имеется обеспечение в виде поручительства, страховки или залога, то «коллективный договор» смешивает разные требования. Получается, что коллекторы выставляют требования по обеспечению обязательств.

Процесс

Как осуществляется продажа долгов физических лиц коллекторам? Закон о банках этот вопрос никак не регулируют. Поэтому заемщики могут грамотно ставить коллекторов на место, если, конечно, смогут справиться с профессиональными вымогателями. В штате крупных коллекторских агентств числятся профессиональные психологи, которые, манупулируя, могут выбить долг у простых граждан.

Проверка владельца долгового обязательства

Способ оповещения Действия должника
Пришло письмо от коллектора Внимательно изучите документ. В нем должна находиться ссылка, на основании каких документов произошла продажа банком вашего долга. Коллектор должен письменно указать, какое отношение он имеет к задолженности (с банком заключен договор цессии или агентское соглашение). В случае отсутствия данной информации перезвоните в компанию для уточнения необходимых подробностей
Коллектор позвонил Если вам позвонил работник коллекторского агентства с требованием оплатить задолженность уже новому кредитору – не спешите. До тех пор пока у вас на руках не будет письменного подтверждения продажи вашего долга делать ничего не нужно. Спросите, на основании каких документов и попросите прислать подтверждение тому
Закрыт банковский счет Может случиться, что заемщик решил погасить задолженность, но, совершая платежную операцию, узнал о закрытии своего банковского счета. Это может произойти, если банк подал на должника в суд или продал его долг коллекторам

Разбиваем мифы

Самое главное заблуждение должников заключается в том, что сделка по продаже долга является незаконной. Как уже говорилось ранее, в ГК и ФЗ «О потребительском кредитовании» прописано, что переуступка права требования долга может иметь место, если данный пункт пописан в кредитном договоре.

Второе заблуждение заключается в том, что, по мнению должника, если банк не сообщил о продаже задолженности, операция также не является законной. В ст. 382 ГК говорится, что в случае не получения должником уведомления об переуступке долга у кредитора появляется риск, что клиент не погасит задолженность.

Банк передал долг коллекторам: имеет ли право передавать без моего согласия, как узнать о продаже, можно ли не платить

Отсутствие уведомления не является основанием для оспаривания сделки. Это просто означает, что должник может погасить задолженность старому или новому кредитору. Если клиент не получил уведомления и продолжает погашать задолженность банку, то коллекторское агентство не имеет права что-либо у него требовать.

Предлагаем ознакомиться:  Право первого отпуска

Методика

Продажа долга коллекторам банками осуществляется пакетами. Кредитные учреждения сотрудничают сразу с несколькими агентствами, подбирая оптимальные условия по сделке. Банк продает только бесперспективную задолженность, по которой не было оплаты более 1 года, отсутствует залог, а также задолженность, в которой должник не является владельцем имущества.

Полномочия нового кредитора не могут превышать тех, который были у старого. В первую очередь коллекторы нападают на должников, которые могут или обещают что-то заплатить. Агенства могут самостоятельно выбирать какую задолженность выкупать и за какую сумму. Для этой цели кредиторы во время подачи заявки заполняют специальную форму, а администрация решает, стоит ли браться за дело. Ключевыми являются такие факторы:

  • законность переуступки долга;
  • сумма задолженности;
  • срок просрочки;
  • наличие обеспечения;
  • сумма, которую хочет получить кредитор.

Продажа долгов ЖКХ коллекторам практически невозможна. Агентства берут только крупные (более 500 тыс. руб.) «свежие» долги.

Особенности взаимодействия с коллекторами

Не каждый человек способен разобраться в «мудреных» пунктах финансовых договоров. Если вам непонятны некоторые из разделов соглашения переуступки прав требования долга, обратитесь к специализированному юристу, адвокату. Вам совсем необязательно идти к платному специалисту. В сети множество юридических порталов, где предоставляется бесплатная консультация по различным вопросам.

bank_peredal

И помните, в крайнем случае вы всегда можете обратиться в суд и доказать незаконность продажи вашего долга коллекторам. Если судебный орган решит, что произошло нарушение при  передаче прав требования третьему лицу, банковская организация снова станет вашим кредитором.

Принятый в 2017 году закон о коллекторской деятельности (№ 230-ФЗ) во многом ограничил коллекторов. Добросовестные, легальные компании соблюдает установленные для них правила работы, а именно:

  1. Не звонят в неположенное время (с 22.00 до 8.00 в будние дни, с 20.00 до 9.00 в праздники и выходные).
  2. Не беспокоят друзей, соседей, родственников должника.
  3. Не раскрывают конфиденциальную информацию о заемщике его работодателю, коллегам.
  4. Не использую скрытых номеров.
  5. Разговаривают вежливо, без повышения голоса, не угрожают.
  6. Соблюдают количество обращений к должнику (звонки – не чаще одного раза в день, личные встречи – не чаще одного раза в неделю).

Ситуация, когда банковский клиент узнает о продаже долга, является для него стрессовой, поэтому в таком состоянии трудно адекватно оценить обстановку. Но вместе с тем не стоит паниковать и для начала нужно разобраться в ситуации. Коллекторские агентства с 2016 года обязаны действовать строго в рамках действующего законодательства.

Как показывает практика для банка выгодно продать долг коллекторам или сотрудничать со взыскателями на основании агентского договора. И на это есть ряд своих причин. Банку самостоятельно заниматься взысканием долгов невыгодно и нецелесообразно, а также дорого. Для этого нужно организовывать отдел по взысканию проблемных долгов, нанимать сотрудников и оплачивать переговоры, а также выездные бригады.

Передав долг коллекторам, банк избавляется от ненужных расходов, и стоит отметить, делает это на вполне законных основаниях. В свою очередь, коллекторы также являются заинтересованной стороной, поэтому их привлекают лишь крупные и перспективные долги. Например, если сумма долга большая, а заемщик вполне состоятелен, то для коллекторов такой долг является привлекательным, а вот если сумма маленькая, кредит не обеспечен, а заемщик беззаботен, то такая задолженность не является прибыльной.

Итак, в большинстве своем банки не продают долги коллекторам, а лишь действуют на основании агентского договора, то есть представляют интересы банка. Какие долги передают коллекторам:

  • потребительский нецелевой кредит без обеспечения;
  • кредитная карта;
  • овердрафт по дебетовой карте.

Если документы коллектор не предоставил

Выше мы упоминали, что банк может и не прислать письменное уведомление о продаже вашего долга коллекторам. Например, новый кредитор вам прислал телефонное сообщение с требованием погасить задолженность в ближайшее время. Что вы делаете? Просите прислать официальное доказательство переуступки прав требования, но никто не поторопился выполнить вашу просьбу. Письма, звонки из агентства продолжаются.

Еще раз напоминаем, что платить в такой ситуации ничего не нужно. Есть два способа ваших действий:

  1. Терпеливое ожидание, а впоследствии подача иска на списание задолженности.
  2. Обращение к первоначальному кредитору – банку для выяснения всех обстоятельств.

Сегодня бороться с назойливыми коллекторами очень просто (подача жалоб), используйте свои законные права.

Остались вопросы по теме Спросите у юриста

Советы должникам

Конечно, в первую очередь хочется сказать, что задолженность перед банком необходимо все же погасить, даже если сумма непосильна для вашего бюджета. Можно попросить провести реструктуризацию долга или вносить самостоятельно на кредитный счет сумму, посильную для вас.

В том случае, если долг уже передан коллекторам, здесь у вас есть несколько вариантов. В первую очередь, стоит учесть, что взыскатель задолженности заинтересован в получении денежных средств, значит, вы сможете путем переговоров определить удобный график платежей и сумму к оплате, посильную для вас.

Кстати, стоит учесть, что если вы будете игнорировать просьбы взыскателей уплатить долг, то он может вырасти, поэтому обязательно стоит идти на диалог с коллектором. При этом всегда нужно быть бдительными, потому что даже в данном случае нельзя исключать риска мошенничества, когда собеседник представляются сотрудником коллекторского агентства и вымогает с вас деньги. Хочется дать несколько советов заемщикам:

  • при разговоре с коллектором обязательно поинтересуйтесь, интересы какого агентства он представляет, потребуйте назвать его фамилия, имя, отчество и должность;
  • все разговоры с коллекторами разумнее записывать на диктофон и сохранять на тот случай, если записи могут пригодиться в качестве доказательств в суде;
  • оплачивайте долг коллекторам только по реквизитам агентства;
  • не передавайте денежные средства в счет погашения задолженности неизвестным лицам, даже если они представились сотрудниками коллекторского агентства.

В итоге банк имеет полное право передать долг коллекторам без согласия клиента, только в том случае, если клиент дает письменное согласие на переуступку права требования третьим лицам в случае его неплатежеспособности, что должно быть в обязательном порядке отражено в кредитном договоре. При общении со взыскателями нужно быть крайне осторожным и бдительным, постарайтесь найти любые способы возврата денежных средств, в противном случае коллекторы также имеют право обращаться в суд.

В согласии с настоящим законом, если в кредитном договоре нет прямого запрета на указанное действие, банк может произвести передачу долга самостоятельно. Для этого он должен заключить с коллектором договор о переходе права требования (договор цессии), согласно которому последний становится новым кредитором. В подобном случае необходимость уведомления должника является только формальностью.

Продажа долга коллекторам любого может застать врасплох или шокировать. Бояться сотрудников агентства не нужно. Если долг перекуплен, но клиент все равно собирается платить, необходимо выполнить ряд операций.

Получить из банка информацию о новом кредиторе (название агентства и его адрес). Их нужно будет сверить с данными договора цессии. После подписания этого документа банк уже не имеет права требовать возврата средств.

Дождаться звонка коллектора. Самому искать кредитора не нужно. Он должен предъявить свои требования сам. По телефону следует назначить встречу в офисе агентства и заранее уведомить о желании изучить документы: сам договор цессии, выписку из банка с обоснованием сумм, уставные документы агентства. Обязательно уведомите, что хотите взять копии всех документов для проведения юридической экспертизы.

Пересчитать сумму задолженности. Агентства не имеют права накручивать суммы, а продажа долга физического лица коллекторам по расписке вообще не законна. Поэтому если в документах хоть что-то смущает, следует сразу обращаться за иском в суд. До вынесения официального решения ничего платить нельзя. Тяжбы с коллекторами составляют 25% дел у юристов.

Если документы оформлены корректно, то следует попросить о реструктуризации задолженности. Отказать в этом праве агентство не имеет права. Платить следует только по официальным реквизитам. По каждой операции должна остаться квитанция. Эти документы следует хранить минимум 5 лет.

Предлагаем ознакомиться:  Могут ли приставы арестовать кредитный счет, какие счета не могут арестовать приставы

Часто для ускорения сроков оплаты сотрудники агентства используют шантаж, угрозы и хамское поведение. Все разговоры с коллекторами следует записывать хотя бы на аудиопленку, чтобы в случае необходимости предоставить доказательства в правоохранительные органы.

Все условия кредитного договора, при этом, остаются прежними, включая общую сумму долга. Более того, гражданин также вправе требовать у нового кредитора предоставление ему письменных доказательств уступки прав требования. И он имеет право не погашать свою задолженность коллектору, пока тот эти документы ему не предоставит.

Само собой, если у заёмщика были какие-либо возражения относительно требований банка, он также может их предъявить к самому агентству. И запомните, если коллектор не подаёт в суд на вас, то вы можете подать в суд на него в ответ на какие-либо его неправомерные действия.

Исключения

В ст. 387 ГК прописаны случаи, в которых продажа задолженности возможна на законных основаниях:

  • в результате универсального правоприемства;
  • по решению суда;
  • вследствие исполнения обязательств должника третьим лицом;
  • при суброгации прав кредитора.

Еще один особый случай прописан в ст. 388 ГК. Если для должника личность кредитор имеет особое значение, то переуступка долга возможна только с письменного и ясновыраженного согласия заемщика. В кредитных договорах часто встречается фраза «согласна на обработку персональных данных и на переуступку права требования задолженности». Ссылаться на дынный текств в рамках ст. 388 не получится.

Что говорит законодательство

Основной акт — Гражданский кодекс: статьи 382–386 устанавливает общий порядок перехода прав от кредитора к иным лицам. Статьи 388–390 содержат правила уступки требования.

Банк передал долг коллекторам: имеет ли право передавать без моего согласия, как узнать о продаже, можно ли не платить

Для разъяснения отдельных моментов используется Постановление Пленума Верховного суда от 21 декабря 2017 г. № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 ГК РФ о перемене лиц в обязательстве на основании сделки».

С 2017 года в силу вступил Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В этом акте закреплены основные требования к коллекторским компаниям, принципах их работы.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353 «О потребительском кредите (займе)». Документ содержит нужную информацию об уступке в статье 12.

Может ли банк продать ваш долг по кредиту коллекторам? В законодательстве РФ нет прямого запрета о продаже кредитных займов граждан другим агентствам.

Отвечая  на вопрос, может ли кредитная организация продать ваше долговое обязательство третьим лицам, мы изучили ГК РФ ст.382. В ней говорится, что кредитор имеет право передавать задолженность другому лицу, заключив с ним договор об уступке прав по кредитному договору. И, если в самом договоре не предусмотрено иное, то согласия самого должника на это не требуется.

Поэтому, решая подобные вопросы, зачастую, приходится исходить из условий конкретного договора займа. В случае, если вы не нашли в своем договоре банковского права на продажу его третьим лицам без вашего согласия, то подобные действия можно будет оспорить в суде.

Вот только на практике доказать это будет сложнее, так как всегда находятся различного рода «подводные камни». Без опытного юриста не обойтись в подобного рода вопросах.

Может ли банк продать долг коллекторам?

И ответ на этот вопрос – да, может. Но есть одно «НО»: передача долгов третьим лицам, не нарушая законодательства РФ, возможна только в случае кредитных договоров, заключенных позже 1 июля 2014 года.

Договоры, заключенные ранее этого периода, банк передавать без разрешения суда не имеет законного права. Поскольку, тогда действовали нормативные акты, которые запрещали раскрытие информации, содержащейся в кредитном договоре без согласия самого заёмщика. В противном случае, это будет нарушением закона о банковской тайне.

С 1 июля 2014 г. в законе «О потребительском кредите (займе)»предусмотрена возможность передачи прав по потребительским кредитам третьим лицам. Более того, большинство современных кредитных договоров уже содержат пункт, дающий им право без судебного вмешательства обращаться в сторонние агентства. Обычно это происходит согласно тому же договору, по истечению срока от одного до трёх месяцев (в зависимости от кредитной организации) с момента прекращения получения выплат по займу.

Согласно ФЗ 230 от 2017 г., для коллекторского агентства обязательно наличие официальной регистрации в гос. реестре, как юр. лица. При этом должен быть указан основной вид деятельности, а именно — взыскание просроченной задолженности. Данная информация содержится в свободном доступе. Так что, если вашего нового кредитора в данном реестре нет, то можете с ним даже не разговаривать.

В противном случае, заплатив какой-то компании, не являющейся по закону коллекторским агентством, вы рискуете остаться должны банку, поскольку задолженность ваша никуда не денется.

Взаимодействие кредитных организаций и коллекторских агентств регулируются одним из договоров:

  1. Договор цессии. Банк (кредитная организация) продаёт долговое обязательство злостного неплательщика представителю агентства, а тот становится его кредитором. И тогда, данная организация, на законных основаниях, вправе взыскивать задолженность с должника уже в свою пользу.
  2. Агентский договор. Данное соглашение подразумевает под собой оказание агентством платных услуг банку. Таким образом, агенты исполняют роль посредника и получают только определенный процент с «выбитых» для него средств.

Какие дела продают чаще всего

Большой шанс цессии у долгов с такими характеристиками:

  1. Нет платежей по займу.
  2. Отсутствие обеспечения у кредита (залога, поручительства и т.д.).
  3. Небольшой размер. Для каждой компании эта величина разная – от нескольких десятков тысяч до пары сотен тысяч рублей.
  4. Имеются судебные вердикты, не принесшие результата по взысканию. Продать долг коллекторам после решения суда – единственный оставшийся способ для финансового учреждения возместить убытки от невозвращенного кредита.
  5. Большая неустойка (проценты) за неуплату.
  6. Просрочка длится несколько лет.

Продать долг могут не только банки, но и микрофинансовые организации. Последние занимаются этим чаще по ряду причин:

  1. У таких компаний гораздо меньше средств и возможностей обращаться в суд для принудительного исполнения договора. У банков укомплектован специальный штат юристов, занимающихся судебными спорами с должниками.
  2. Из-за больших популярности и высоких процентов микрофинансовым компаниям нет необходимости гоняться за каждым заемщиком – на место одного придет десять.

Как узнать, что долг продан

Так как об уступке необходимо сообщить, то должник получит уведомление от кредитного учреждения или коллекторов.

Иногда закрывают счет в банке, что проверяется проведением платежа: операция в таком случае недоступна.

Если уведомление отсутствует, а коллекторы требуют возврата денег, то можно сходить в банк и, предоставив сотрудникам необходимую информацию о договоре, узнать статус займа и факт продажи.

Заключение

Для продажи долга есть несколько способов. В любом случае нужно проверить законность уступки, исследовав договор и предоставленные сведения, и обратиться к юристу.

Итак, вы понимаете, что перед коллекторами стоит задача: выбить из неплательщика средства всеми правдами и неправдами. Теперь вы знаете, какие из их действий являются неправомерными, и как себя вести с представителями данной профессии. Также вы узнали, что делать, если банк передал ваш долг коллекторам. Страшного в этом ничего нет.

Не поддавайтесь панике и руководствуйтесь правовыми актами или обратитесь за помощью к опытному юристу. Но, конечно, самым безопасным и разумным способом избежать подобной ситуации, будет обращение в кредитную организацию с просьбой о реструктуризации займа или отсрочке выплат. В большинстве случаев, вам пойдут на встречу.

Полезное видео

Юридическая консультация онлайн

Бесплатная ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ:

Мск 7 (499) 938 5119

Спб 7 (812) 467 3091

Фед 8 (800) 350 8363

About the Author: admin4ik

You might like

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector