Как банки проверяют заёмщика перед выдачей кредита?

Как банки проверяют заёмщиков

В одной из предыдущих статей нашего блога, мы уже писали о том, как происходит проверка заемщика службой безопасности банка, но это только часть работы, которую проводит банк, оценивая своего заемщика на платежеспособность и кредитоспособность (такая процедура называется еще андеррайтинг). Поэтому в этой статье опишем весь алгоритм андеррайтинга полностью, естественно, усреднённый, так как в каждом конкретном банке своя технология работы.

Итак, если рассматривать укрупнённо, то процедура андеррайтинга состоит из следующих основных этапов: проверка заемщика на соответствие начальным требованиям, кредитный скоринг, анализ кредитной истории заемщика, проверка службой безопасности, риск менеджмент.

Если вы обращали внимание, то в описании всех кредитных продуктов всегда написаны требования к заемщикам: это могут быть требования к регистрации (постоянная или временная), к возрасту заемщика, к стажу работы, и к размеру заработной платы. Поэтому, первым этапом проверки вас как заемщика будет именно первоначальный анализ на соответствие этим требованиям. И, если вы не подходите по какому – то параметру, то кредита в этом банке вам не видать.

Кредитный скоринг

Скоринг – это оценка рисков, и, прежде всего, банк оценивает, насколько велика вероятность просрочки выплаты кредита. Такая проверка осуществляется не вручную, а с помощью специальных скорринговых программ. Принцип проверки основывается на статистических данных, которые банк получил ранее (все ранее заполненные заявки и истории выплат кредитных продуктов вносятся в специальную базу, анализируются, ищутся зависимости). И, исходя из статистических данных, хранящихся в базе, программа оценивает вероятность наступления риска и по вашей анкете.

Именно на данном этапе заемщику присваивается скорринговый балл, и, чем он выше, тем больше шансов у потенциального заемщика получить кредит. При низком скорринговом балле, на этом этапе происходит отказ в выдаче кредита.

Далее осуществляется проверка кредитной истории, а чаще, второй и третий этап проводятся параллельно. Банк запрашивает в ЦБКИ (Центральном Бюро Кредитных Историй) информацию о том, в каких кредитных бюро хранится ваша история. Далее обращается в данное бюро и запрашивает отчет по вашей кредитной истории.

После получения отчета по вашей кредитной истории, банк анализирует историю на предмет наличия просрочек. Если их нет, то проверка продолжается дальше. Если просрочки были, то крупные банки могут сразу отказать заемщику, а банки с более лояльной политикой, будут проводить проверку дальше, закрыть глаза на небольшие или нечастые случаи невыполнения обязательств по предыдущим кредитам.

О том, как происходит этот этап проверки, мы уже писали в прошлой статье, поэтому повторяться не будем.

Риск менеджмент

Если вы прошли проверку службой безопасности банка, то ваша анкета и документы передаются к риск-менеджерам или специалистам по оценке риска.

На данном этапе будут произведены экономические расчеты, позволяющие спрогнозировать изменение ваших доходов на протяжении всего срока кредита. Здесь же будут спрогнозированы и другие факторы, например, как будет развиться отрасль, в которой вы работаете. Если отрасль будет стагнировать, то, вероятно, могут упасть и ваши доходы, и наоборот.

Далее риск-менеджеры ознакомятся с заключением службы безопасности банка, и вынесут вердикт (решение) по кредиту. Здесь может быть всего три варианта: кредит одобрить, отказать в кредите, одобрить кредит на других условиях (повышенная процентная ставка, меньшая сумма кредитования, дополнительное заключение договора страхования и т.д.).

Перед выдачей любого кредита осуществляется проверка заемщика, которая является комплексной: анализируются различные параметры. Но как именно проверяются новые клиенты финансовыми организациями перед оформлением займов? Подробно об этом – в статье.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Что проверяют банки при выдаче кредита? Проверка включает анализ многих параметров, характеризующих платежеспособность клиента, а также его добропорядочность и ответственность. Ниже рассматриваются все факторы, которые анализируются кредиторами.

Прежде всего, анализируется кредитная история заемщика, которая характеризует его кредитоспособность, то есть способность своевременно и ответственно погашать кредит. В КИ указывается вся финансовая информация о клиенте: его уже выплаченные и еще активные займы и конкретные условия кредитования, допущенные просрочки, наименования кредитовавших организаций, поданные заявки.

После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.

Скоринговая система — это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита. Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д. Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.

Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.

Кредитная история

Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового займа.

Проверка документов

После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для ипотеки пакеты документов более внушительные.

Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете. Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими.

При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.

Условия и проверка

Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.

Перед подачей заявок на оформление кредита нужно ознакомиться с требованиями выдачи денег в разных банках. Финансовые конторы предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества, прочего. Небольшие суммы по выгодным условиям могут получить молодые люди от 18 лет, имея при себе паспорт и код.

Кредит объемом от 10 000 рублей выдается после тщательной проверки кредитной истории заявителя, проверки подлинности предоставляемых документов. В случае, когда заемщик предоставляет справки или сведения о крупных официальных и неофициальных доходах, предоставленная ним информация также подлежит тщательной проверке.

Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль). Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы.

Предлагаем ознакомиться:  Договор аренды самосвала

Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.

Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка. Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам. Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.

В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база. Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.

Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность. Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям. Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.

Как проводится проверка?

Самым основным и наиглавнейшим пунктом при выдаче кредита является проведение процедуры андеррайтинга (проведение анализа и оценка возможности рисков, связанных с выплатой кредита, предоставленного заёмщику, то есть подробная, глубокая, всесторонняя проверка платежеспособности клиента, обратившегося в банк.) Говоря простым языком, банк проводит оценку, какова вероятность того, что вы не выплатите кредит.

То есть банк, принимая решение о предоставлении вам кредита, заведомо расценивает все возможные риски.

Соответствие условиям займа:

  1. Возраст заемщика (от 18-21 лет, до 65-85 лет)
  2. Гражданство (Россия)
  3. Прописка в регионе банка
  4. Постоянное место работы
  5. Проверка документов
  6. Проверка подлинности документов (паспорт, справки, печати)
  7. Соответствие предоставленных документов с информацией в заявке

Скоринг

Скоринговая система — компьютерная программа, которая по заданному алгоритму оценивает заемщика.

У каждого крупного банка собственная скоринговая программа, которая оперирует массой факторов. Кредитный специалист вводит ваши данные, система оценивает вас и предоставляет кредитный (скоринговый) балл — от 300 до 850.

  • 690-850 Отличный балл, высокий шанс
  • 650-690 Стандартный скоринговый балл
  • 640-650 Хорошая вероятность одобрения
  • 600-640 Возможное одобрение кредита
  • 500-600 Низкий шанс получить кредит
  • 300-500 Отказ в выдаче кредита

Банк делает запрос в центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), чтобы получить информацию о том, в каком банке кредитных историй (БКИ) хранится ваша кредитная история. Затем следует запрос в БКИ.

В отчете БКИ содержится:

  • Паспортные данные ИНН
  • Номер пенсионного страхования
  • Данные о кредиторе
  • Период погашения
  • Размер кредита
  • Текущий баланс
  • Задолженность
  • Просрочки
  • Реквизиты структур, которые делали запрос информации о кредиторе

По ИНН и ОГРН получают информацию о вашем работодателе.

Как банки проверяют заёмщика перед выдачей кредита?

Проверяют следующие данные:

  1. Банкротство фирмы
  2. Арест имущества
  3. Уплата налогов
  4. Отчисления в пенсионный фонд
  5. Отчисления в другие фонды

Сотрудники банка звонят в компанию и проверяют достоверность информации из кредитной заявки.

Проверка заемщика по базам:

  • Проверка заемщика на судимость
  • Проверка открытых исполнительных производств (на этом сайте вы можете проверить себя)
  • Проверка заемщика по специальным базам (например, «АнтиКриминал» или «Должники»)
  • Судебные решения, штрафы ГИБДД, неоплаченные коммунальные услуги

Андеррайтинг

Оценка кредитных рисков банком. Специальный сотрудник оценивает риски). Для этого используется информация о ваших доходах, кредитной истории и месте работы. Методы андеррайтинга — коммерческая тайна банков.

Порядок проведения проверки потенциального заемщика:

  1. Проверка анкетных данных, которые предоставил заемщик.
  2. Проверка платежеспособности, справки о доходах.
  3. Проверка документов на подлинность, детальнее читайте здесь.
  4. Проверка юридической чистоты залога и действительность его местонахождения (если присутствует залог).
  5. Проверка документов поручителя (если выбран кредит с поручителями и они участвуют в кредитовании).

Подделывая документы, вы нарушаете закон

Сотрудники банка уточняют, являются ли документы, предоставленные заявителем, подлинными. Проводится проверка паспорта, всех справок, выписок и указанных в них сведений. При этом в особую группу можно отнести документы с места работы.

Как банки проверяют заёмщика перед выдачей кредита?

Документы с места работы, которые может проверить банк

  • Справка о доходах по форме 2-НДФЛ. Наличие данного документа, выдаваемого работодателем, является обязательным условием для получения многих кредитов. Банк обращает особое внимание на указанную в справке величину заработной платы. Если за прошедший год она значительно увеличилась, у потенциального заемщика могут дополнительно затребовать копию приказа об изменениях условий и размера оплаты труда.
  • Копия трудовой книжки, заверенная работодателем. При проверке данного документа сотрудники банка обращают внимание на частоту смены места работы в течение всей трудовой деятельности. Вопросы могут возникнуть в том случае, если заемщик не задерживается ни в одной организации дольше полугода или, наоборот, имеет только одну запись в трудовой книжке. Во втором случае особенно тщательно проверяют сведения о работодателе.

Особенности проверки

Сотрудники банка проверяют подлинность документов, обращая особое внимание на наличие признаков подделки: нечеткость штампов и оттисков, отсутствие банковских реквизитов, наличие дописок и исправлений, а также разночтений. Кроме того, изучают подписи должностных лиц. Далее специалисты сверяют документы заемщика с информацией, которую тот указал в заявке.

Предоставление кредитору недостоверной информации — в том числе и поддельной справки — это обман, который попадает под статью уголовного кодекса «Мошенничество в сфере кредитования».

Вся эта информация влияет на решение кредитора о предоставлении кредита. А подобный обман могут расценить как попытку хищения денежных средств. При этом привлечь к ответственности именно по статье 159.1 УК РФ могут только уже после выдачи кредита, если человек не будет платить. Мошенничество в сфере кредитования, в том числе подделка документов, может наказываться штрафом в размере до 120 тысяч рублей либо штрафом в размере дохода осужденного за год. Могут присудить обязательные работы до 360 часов, исправительные работы до года, ограничение свободы до 2 лет, арест до 4 месяцев.

Как банки проверяют заёмщика перед выдачей кредита?

А с точки зрения работодателя, вас привлекать к ответственности не за что, поскольку ущерба организации нет.

Проверка анкетных данных

Тотальная сверка анкеты и предоставленных документов. Обращается внимание на фактическое местоположение работы, проверка достоверности этой информации, в обязательном порядке осуществляется звонок в эту организацию, но стоит отметить, что номер телефона организации не берется из анкеты, а узнается из других источников.

Возможно, что сотрудник банка осуществляет визит в указанную заемщиком организацию.

Особенно тщательно проверяется графа «Непогашенные долговые обязательства», так как в основном потенциальный заемщик в данной графе указывает, что таких обязательств у него нет, но на практике это не всегда правда.

Не стоит недооценивать беседу, так как человеческий фактор весьма сильный аргумент, и опытный сотрудник способен отличить ложь от правды и понять, что собеседник пытается что-то скрыть. Можно вербально оценить платежеспособность клиента. Многие банки ведут скрытую запись беседы с заемщиком, которая впоследствии оценивается психологом.

Особенно если в кредит выдается большая сумма.

Мало кто знает, но во время проведения проверки сотрудники банка могут осуществить легендированный звонок как самому заемщику, так и по месту его работы.

Банки обращаются в спец. службы для получения информации. Даже если судимость погашена, ее наличие для банка является определяющим фактором. Рассматривается и устанавливается, за что была получена судимость. Если за экономическое преступление, то заемщику могут и вовсе отказать в выдаче кредита. Но не стоит скрывать этот факт, так как если не указать этот пункт, а банк установит обратное, то в кредите также будет отказано.

Скоринг

Скоринговая система предполагает автоматизированную (компьютерную) проверку данных заемщика по заданному алгоритму. Скоринговая программа с собственными критериями оценки имеется в любом крупном банке.

Какая информация учитывается при скоринговой оценке

Личные идентификационные данные. Учитываются сведения из паспорта, рассматривается фото заявителя. Проверка идентификационных данных позволяет сразу отсеять мошенников и лиц с плохой кредитной историей.

Платежеспособность. В ходе оценки учитываются размер и регулярность дохода заявителя. Некоторые банки также принимают во внимание возможные постоянные расходы, например затраты на коммунальные платежи.

Предлагаем ознакомиться:  Подсудность гражданских дел судам, определение подсудности исков

Социальное положение. При проверке заемщика учитываются возраст и пол, образование, адрес регистрации, семейное положение, место работы, наличие иждивенцев.

Кредитная история. В ходе оценки в первую очередь проверяется наличие непогашенных займов, просрочек по кредитным платежам.

Пользование другими услугами банка. При скоринговой оценке принимается во внимание наличие депозитов в банке, участие в зарплатных проектах, использование дебетовых и кредитных карт.

  • специалист вводит данные заемщика;
  • программа проводит оценку и выдает результат в виде суммы 300–850 баллов.

Число в диапазоне 690–850 считается отличным результатом и обеспечивает высокий шанс получения займа на привлекательных условиях. 650–690 – это стандартный, наиболее распространенный показатель, которого также достаточно для одобрения кредита. 640–650 – хороший балл, вероятность выдачи займа очень высока. Показатель 500–640 снижает шансы на одобрение заявки, а число в диапазоне 300–500 баллов во многих случаях приводит к отказу в кредите.

Проверка платежеспособности

Пример справки о доходах по форме банка

Из этой справки виден доход за год и за последние месяцы, период работы в одном месте.

Если заемщик нестабилен и часто меняет место работы, то в выдаче кредита ему будет отказано.

  • Справка о дополнительных доходах.

Если у заемщика есть подработка, то это будет еще одна справка 2-НДФЛ, но это может быть и справка о получении алиментов, пенсии, выплат по исковому заявлению, либо иные выплаты.

  • Справка об отсутствии выплат заемщиком.

То есть заемщик не выплачивает кредит в другом банке, на нем нет обязательств по выплате административного штрафа, выплате ренты, алиментов и других возможных платежей.

Но, как правило, подобные справки не предоставляются, а указываются в анкете. А банк проверяет эти данные самостоятельно.

  • Проверка документов на подлинность.
  • Справки о доходах.

Справки о доходах проверяются по номеру ИНН и коду ОГРН организации. Проверяется, есть ли еще в банке клиенты указанной организации.

  • Сверка копий с оригиналами.

В банк необходимо предоставить оригиналы документов, с которых уже банковский сотрудник делает ксерокопии и возвращает заемщику, это делается с целью исключить возможность подделки.

Проверяется наличие всех необходимых реквизитов и подписей на документах, четкости оттисков печатей, отсутствие помарок, зачисток, исправлений.

Обращение в компетентные органы. Банк высылает запросы в различные структуры, чтоб удостовериться в некоторых предоставленных данных, например, в паспортный стол, с целью удостоверится, что заемщик, действительно проживает по указанному адресу.

Оценка кредитной истории

  • данные паспорта, ИНН;
  • номер пенсионного страхового свидетельства;
  • другие личные данные заемщика;
  • информацию обо всех кредитах, их размере, периоде погашения;
  • информацию о задолженностях, просрочках, текущем балансе;
  • данные о структурах, которые уже запрашивали эту информацию ранее.

Проверка юридической чистоты залога

Если при выдаче кредита в залог оставляется недвижимость, то сотрудник банка обязан проверить эту недвижимость.

Выехать на месторасположения недвижимости, убедится в наличие таковой, в соответствии ее заявленной стоимости и состоянии, получить справку о том, что недвижимость зарегистрирована на заемщика и не находится в обременении.

  • Проверка документов поручителя.

Если при получении кредита, участвует поручитель, то он должен представить тот же пакет документов и банк так же проверяет его, как и самого заемщика.

Процедуру скоринга проходят все клиенты, только для экспресс-кредитования данная процедура является упрощенной и занимает не более 20-30 минут, а при оформлении ипотеки проверка вашей заявки и правильности предоставленных данных может занять у кредитного специалиста неделю.

Увеличить платежеспособность можно несколькими способами:

  1. предоставить сведения о дополнительных доходах – справку со второй работы, договор аренды, декларацию 3-НДФЛ, свидетельствующую о самозанятости, справку о получении пенсии или пособия и т.д.;
  2. при покупке квартиры – заявить о намерении получить в будущем имущественный налоговый вычет или вычет на проценты по ипотеке;
  3. привлечь созаемщиков.

Следует учесть, что предоставление какого-либо имущества в залог автоматически снимает требование о достаточном уровне зарплаты.

Многие банки просто закроют глаза на недостаточный размер дохода в этом случае. Аналогично, если планируется покупка жилья с использованием субсидии или материнского капитала – в этом случае требования о наличии справки чисто формальные.

Проверка фирмы-работодателя

  • отчисления в пенсионный и другие фонды;
  • регулярность уплаты налогов;
  • наличие/отсутствие банкротства и ареста имущества фирмы.

Для проверки достоверности информации из кредитной заявки сотрудник банка может позвонить в компанию, которая является работодателем потенциального заемщика. Если предоставленные сведения не соответствуют действительности, велик риск отказа по заявке на кредит.

Почему нельзя подавать сразу много заявок?

Некоторые заемщики полагают, что если они отправят несколько заявок в различные банки, то получат несколько ответов от них и смогут выбрать учреждение с подходящими условиями. На самом деле это работает не так.

Банки, видя множественные запросы (а они обязательно отображаются в кредитной истории), допускают вероятность, что человек может набрать множество займов в разных учреждениях – а это влияет на кредитную нагрузку и в перспективе может привести к возникновению просрочек. Другой вариант, который также рассматривает банк, если человек делает запросы при имеющихся кредитах – он решил произвести рефинансирование своих долгов ввиду финансовых трудностей.

В обоих случаях банк скорее откажет в предоставлении кредита, чем даст положительный ответ. Поэтому, если вы ищите эффективный вариант, действовать нужно последовательно: отправили документы в один банк, получили отказ или вас не устроили условия – пошли в другой. При рефинансировании лучше воспользоваться специальными предложениями.

Исключение из правил: если вы ищите ипотеку. Вероятность, что человек оформит несколько дорогостоящих кредитов, крайне мала. Поэтому банки, видя множественные запросы на ипотеку, скорее будут соревноваться друг с другом, предлагая интересные варианты, чем отказывать.

Проверка документов заемщика для получения кредита — пошаговая инструкция, как проверить заемщика — официальный сервис Checkperson

Таким образом, банк или МФО проверяют заемщика по нескольким позициям:

  • соответствует ли он базовым требованиям (возраст, стаж и т.д.);
  • прошел ли клиент скоринг-тест по основным параметрам;
  • каков уровень его дохода за минусом расходов и сколько средств он реально может потратить на обслуживание кредита;
  • имеется ли дополнительный доход и как он подтверждается;
  • насколько хороша его кредитная история;
  • как отзываются о нем родственники и работодатель;
  • имеется ли у него крупное и ценное имущество в собственности;
  • предлагает ли он залог.

Важно не пытаться обхитрить систему, а подавать исключительно верные сведения. Ведь если служба безопасности уличит клиента в фальсификации, то в кредите ему откажут – даже при положительной характеристике. Запросы на получение потребительского кредита лучше подавать последовательно в несколько крупных банков. И обязательно стоит проверить перед подачей заявки свою кредитную историю!

Ведь если в нее вкралась ошибка, то вам будут отказывать, хотя формально вы проходите по всем признакам.

Тайны андеррайтинга или что проверяют банки

Вся система современного кредитования характеризуется выраженной противоречивостью. Одна крайность заключается в выдаче мгновенных займов без поручителей, залогов и документов, а другая – в самой тщательной проверке претендента на выгодный и долговременный кредит.

Главный интерес любой кредитной организации состоит не в том, чтобы выдать как можно больше денег, а в том, чтобы вернуть их с прибылью. Если в программы экспресс кредитования уже заложены риски в виде процентов, превышающих уровни допустимого, то при оформлении ипотеки или автокредита сотрудники банка должны быть абсолютно уверены в платежеспособности заемщика.

На первый взгляд совершенно непонятен интерес банков к выдаче быстрых и мгновенных кредитов. Однако программы эти действительно выгодные. С одной стороны астрономические проценты по кредитам, ради которых стоит рискнуть, а с другой стороны – сокращение расходов на заработную плату сотрудникам, обязанности которых состоят в доскональной проверке потенциальных заемщиков.

Проверка документов заемщика для получения кредита — пошаговая инструкция, как проверить заемщика — официальный сервис Checkperson

Однако тема нашего сегодняшнего разговора касается не экспресс кредитования, а андеррайтинга. Андеррайтинг – это проверка потенциального заемщика и предоставленной им информации, и его платежеспособности. Так что же все-таки интересует банковских служащих?

Именно с проверки кредитной истории и начинается процедура андеррайтинга. Не стоит питать иллюзий на тот счет, что немного подпорченную кредитную историю удастся утаить от служащих кредитного отдела. Несмотря на то, что клиент может пользоваться услугами разных банков, благодаря чему отдельные части кредитного досье попадают в разные Бюро Кредитных Историй, отыскать нужную информацию можно без особых проблем.

Для этих целей предназначен центральный архив. В центральном архиве не хранятся сами кредитные истории, зато так накапливается информация о том, где находятся части каждого конкретного досье. Так что, если у потенциального заемщика имеется непогашенный кредит или поручительство по крупному непогашенному займу, скрывать это бессмысленно.

Предлагаем ознакомиться:  Аренда земельного участка, находящегося в муниципальной собственности: инструкция

Каждое кредитное учреждение имеет собственную базу данных, в которую скрупулезно заносятся все заемщики, когда-либо имевшие контакты с данным банком. Безусловно, эта базы данных содержит не только черные списки, но и белые, куда заносятся клиенты, которые точно в срок и в полном объеме закрывали кредиты.

Заемщик из белого списка считается почти другом банку, он может надеяться не только на то, что его заявка будет иметь высокую приоритетность, но и на боле мягкие условия кредитования. В черных списках оказываются заемщики, которые в прошлом конфликтовали с банком, пользовались услугами сотрудников антиколлекторской службы или подозревались в мошенничестве. Клиенту из черного списка никогда не выдадут кредит даже под самые большие проценты.

Каждый факт из анкеты потенциального заемщика проверяется сотрудниками банковской службы безопасности, который вполне может, воспользовавшись стационарной телефонной сетью, поинтересоваться, действительно ли такой-то человек работает в указанной организации или проживает по указанному в анкете адресу.

Особые подозрения могут вызвать чрезмерные для данной отрасли размеры заработной платы, тогда может быть затребовано официальное подтверждение доходов данного сотрудника. Внимание сотрудников кредитных отделов всегда привлекают указанные в анкете мобильные и стационарные номера телефонов. Если при проверке окажется, что мобильный номер зарегистрирован не на фамилию заемщика, в заявке может быть отказано.

Современный андеррайтинг не брезгует всеми доступными легальными способами проверки, в том числе и социальными сетями. Личная страничка заемщика может многое поведать о пользователе, в том числе приоткрыть тайну его пристрастий или склонностей. На принятие решения по каждой конкретной заявке на кредит учитывается и та информация, которую человек сам размещает в интернете.

Андеррайтинг до недавних пор был прерогативой Запада, но уже сейчас он активно начал развиваться и в России.Андеррайтинг в банке: что это и как он проводится – можно узнать из этой статьи.

Андеррайтинг – это пошаговая оценка данных потенциального заемщика, проводимая с целью определения возможности возврата/невозврата запрашиваемого кредита. Отдел андеррайтинга собирает всю возможную информацию на заявителя, при этом данные могут быть предоставлены лично заемщиком или получены в результате запросов в ФНС и другие социальные органы. Каждая банковская организация работает по собственной системе.

  1. Оценка уровня доходов. Оцениваются суммарные доходы клиента любого характера. Здесь могут быть приняты к сведению доходы от трудовой деятельности, депозитов, продажи имущества или предпринимательской деятельности.
  2. Анализ кредитной истории. Оцениваются критерии обязательности и платежеспособности клиента.
  3. Вероятность обеспечения взятого кредита. Если это необходимо, то банк может запросить обеспечение кредита. В этом качестве могут выступить движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги, дебиторские счета (для юр.лиц), товарно-материальные ценности и т.д.
  1. Автоматический андеррайтинг (скоринг). Данный тип андеррайтинга характерен для экспресс-займов или же POS-кредитования. Вся процедура проверки проводится с помощью специальной программы, поэтому здесь нужен всего один специалист андеррайтинга, который вводит исходные данные клиента. Занимает такая проверка 5 минут – 2 часа.
  2. Индивидуальный андеррайтинг. Этот тип проверки применяется при ипотечном кредитовании, кредитовании на крупные суммы или же при кредитовании юридических лиц. Индивидуальным андеррайтингом занимается отдел андеррайтинга, который объединяет функции юристов, службы безопасности и кредитных инспекторов. В его обязанности входит доскональная проверка всех данных, поступивших от клиента и о клиенте. На индивидуальный андеррайтинг отводится от 24 часов до 14 дней.

Вся процедура андеррайтинга начинается прямо с порога банка, так как опытный андеррайтер начинает оценивать клиента еще до того, как он подал заявку на кредит. После того как заявление написано, оно отправляется в центр андеррайтинга, который начинает проверять все полученные данные и запрашивать дополнительную информацию по конкретному клиенту.

  1. Изначально отдел андеррайтинга определяется с типом проверки (скоринг или индивидуальный андеррайтинг). Для скоринга все данные уже имеются в анкете заемщика, и их остается только ввести в программу и получить результат. После чего андеррайтер должен соотнести все риски и принять окончательное решение.
  2. Для индивидуального андеррайтинга придется провести более детальную проверку. Специалистам предстоит оценить уровень доходов клиента и подтвердить достоверность предоставленных справок и деклараций. В случае сомнений они могут отправить запрос в ФНС или на предприятие, которое выдало 2-НДФЛ. Практикуются личные звонки рабочему руководству клиента, а в некоторых случаях банки подтверждают уровень дохода из своих неофициальных источников. Полученные доходы клиента сравниваются со средними зарплатами в его профессиональной отрасли и анализируются темпы ее прироста за год. На основе этих данных делается окончательный вывод об уровне доходов заемщика.
  3. Почти одновременно с проверкой доходов специалисты уточняют возможность обеспечения кредита:
  • в порядке ли все документы на заявленное имущество;
  • на самом ли деле заемщик является собственником машины, квартиры, дачи;
  • не заложено ли данное имущество в других банках;
  • нет ли на имуществе судебного ареста.

4. Потом андеррайтеры приступают к анализу кредитной истории. Тут у каждого банка своя стратегия, но в основном все банковские структуры прибегают к данным НБКИ (Национального бюро кредитных историй). В НБКИ на каждого человека, бравшего когда-либо кредит, есть обобщенные данные, которые могут правдиво рассказать о платежеспособности и обязательности клиента. На количество баллов при подведении итога могут повлиять наличие активных кредитов, просрочки платежа или своевременная оплата.

5. После всех проведенных проверок специалисты выводят баллы и анализируют полученные данные, на основе которых принимают четкое решение.

По результатам андеррайтинга банк может принять 3 решения:

  1. Отрицательный ответ – банк отказывает в предоставлении кредита.
  2. Положительный ответ – банк одобряет заявку на кредит и клиент может приступить к процедуре оформления.
  3. Банк может выдать кредит, но с условиями отличными от заявленных. Например, банк может выдать кредит на сумму меньше запрашиваемой или же предложить увеличить срок кредитования.

Такое понятие как андеррайтинг Сбербанк стал практиковать одним из первых в нашей стране. На сегодняшний день в Сбербанке центр андеррайтинга представлен «МЦА» (это сокращение обозначает «Межрегиональный центр андеррайтинга»), который имеет региональную сеть. В каждой конкретной местности кроме общих данных, учитываются и индивидуальные особенности области, края.

Методика андеррайтинга Сбербанка подразумевает расчет трех категорий коэффициентов:

  1. Коэффициенты ликвидности. Показывают, насколько собственные денежные или имущественные средства клиента способны покрыть кредит.
  2. Коэффициент наличия собственных денег. Означает, какова доля личных средств в общем объеме финансов предприятия (для юр.лиц) и в совместном имуществе (при долевом владении).
  3. Показатели оборачиваемости и рентабельности. Ориентированы на предприятия и показывают долю чистой прибыли в общей выручке.

После расчета вышеуказанных коэффициентов выводятся категории заемщиков:

  • первая категория – кредитование не вызывает сомнений.
  • вторая категория – требуется индивидуальный, взвешенный подход.
  • третья категория – кредитование несет повышенные риски.

Для того, чтобы успешно пройди процедуру андеррайтинга, желательно:

  1. Заранее подготовить полный пакет документов, включая все копии и дополнительные справки.
  2. Иметь одного или двух поручителей.
  3. Предоставить данные не только о заработной плате, но и о доходах с депозитов, продажи квартиры и.т. д. Это увеличит общую сумму ваших доходов за расчетный период.
  4. Исправно погашать долги, в том числе автомобильные штрафы и платежи ЖКХ. Это докажет вашу платежеспособность и обязательность.

About the Author: admin4ik

You might like

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector